Tyle musisz zarabiać, żeby wybudować dom na kredyt. Czy kogoś jeszcze na to stać?
W niniejszym artykule odpowiemy na pytanie: „ile mniej więcej trzeba zarabiać, aby stać cię było na budowę małego domu?”. Rozpatrzymy budowę domu o powierzchni około 100 m2 sfinansowaną kredytem hipotecznym zaciągniętym na 25 lat przez małżeństwo z maksymalnie jednym dzieckiem przy wkładzie własnym w wysokości 20%. Pod uwagę weźmiemy także możliwość skorzystania z zapowiadanego przez rząd programu kredytowego #naStart.
Z tego artykułu dowiesz się:
Koszt budowy domu w 2024 r.
Zacznijmy od kosztów budowy domu w roku 2024. Według naszej kalkulacji za budowę parterowego domu o powierzchni 100 m2 doprowadzonego do stanu deweloperskiego w 2024 r. zapłacimy prawie 416 tys. zł netto.
Pomimo że podstawowa stawka podatku VAT wynosi przy tym 23%, to nadmienić należy, że niektóre czynności i usługi budowlane dla klientów indywidualnych objęte są 8-procentową stawką VAT-u. Taką też stawkę przyjmiemy w ramach niniejszej, uproszczonej kalkulacji.
Koszt budowy domu o powierzchni 100 m2 szacujemy więc tym samym na ok. 450 tys. zł brutto.
Sam koszt budowy domu to jednak nie wszystko…
Pozostałe koszty związane z budową domu – ile wynoszą?
Do powyższej kwoty musimy bowiem doliczyć także:
- Koszt zakupu działki;
- Koszt projektu domu;
- Koszt przyłączenia mediów;
- Koszt wykończenia domu pod klucz.
Pierwszy z wymienionych wyżej kosztów, a więc koszt zakupu działki, to czynnik, który w przypadku niniejszej kalkulacji zostanie pominięty. Związane jest to z dużą rozbieżnością cen działek w różnych regionach Polski, a także możliwością posiadania swojej własnej działki (kupionej wcześniej, otrzymanej lub odziedziczonej).
Koszt zakupu gotowego projektu domu to z kolei wydatek sięgający zazwyczaj kilku tysięcy złotych. Do kwoty tej dodać musimy cenę przyłączenia mediów. Pomimo że koszt podciągnięcia mediów do nieruchomości może być bardzo różny (uzależniony jest bowiem zarówno od lokalizacji działki, jak i odległości do punktów przyłączeniowych), to na potrzeby niniejszej, uproszczonej kalkulacji, przyjmiemy, że wspólnie z projektem koszt ten wyniesie 50 tys. zł brutto.
Kwotę wykończenia domu do stanu pod klucz szacujemy z kolei na 150 tys. zł brutto.
W sumie więc potrzebujemy około 650 tys. zł brutto (450 tys. zł za budowę domu w stanie deweloperskim + 50 tys. zł brutto za projekt i przyłączenie mediów + 150 tys. zł za wykończenie).
Ile musisz zarabiać, żeby wybudować dom na kredyt? Standardowy kredyt na budowę domu
Mało kto posiada oszczędności w takiej wysokości… Naturalnym jest więc, że przy sfinansowaniu marzenia o budowie swojego własnego domu będziemy musieli wspomóc się kredytem. Jaki będzie jego koszt? Ile musimy zarabiać, aby go otrzymać?
Przyjmijmy standardowy okres kredytowy wynoszący 25 lat i 20% wkładu własnego (a więc 130 tys. zł oszczędności).
Przy Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania (RRSO) oscylującej obecnie na poziomie ok. 8,10-8,30%, comiesięczna rata naszego kredytu wynosić będzie ok. 5 tys. zł.
Dla rodziny z maksymalnie jednym dzieckiem na utrzymaniu, która nie posiada żadnych innych zobowiązań finansowych i która w związku z zaciągniętym kredytem nie chce znacząco pogorszyć swojego dotychczasowego standardu życia, w praktyce oznacza to konieczność zarabiania ok. 11-14 tys. zł netto (na rękę).
Ile musisz zarabiać, żeby wybudować dom na kredyt? Program kredytowy #naStart
Przyjrzyjmy się teraz wariantowi, w którym korzystamy z zapowiadanego przez polskie władze programu kredytowego #naStart.
Według jego wstępnych założeń, osoby, które spełnią określone wymogi, będą mogły liczyć na dopłaty do kredytu przez pierwsze 120 miesięcy jego spłaty.
Dopłaty te nie będą jednak obejmować całej kwoty kredytu, a jedynie jej część ograniczoną do poziomu:
- 200 tys. zł w przypadku jednoosobowego gospodarstwa domowego;
- 400 tys. zł w przypadku dwuosobowego gospodarstwa domowego;
- 450 tys. zł w przypadku trzyosobowego gospodarstwa domowego;
- 500 tys. zł w przypadku czteroosobowego gospodarstwa domowego;
- 600 tys. zł w przypadku pięcioosobowego (lub jeszcze liczniejszego) gospodarstwa domowego.
Dopłaty skutecznie obniżą przy tym faktyczne oprocentowanie kredytu w okresie pierwszych 120 miesięcy jego spłaty aż do poziomu:
- 1,5% dla gospodarstw bezdzietnych;
- 1% dla gospodarstw z jednym dzieckiem;
- 0,5% dla gospodarstw z dwoma dziećmi;
- 0% dla gospodarstw z większą liczbą dzieci.
Przy założeniu, że analizujemy więc sytuację rodziny z maksymalnie jednym dzieckiem, oprocentowanie zaciągniętego przez nią kredytu przez pierwsze 10 lat wynosić będzie realnie 1% (z jednym dzieckiem) lub 1,5% (bez dzieci).
Dopłaty te obejmą jednak jedynie 450 tys. zł kredytu (w przypadku gospodarstwa z jednym dzieckiem) lub 400 tys. zł kredytu (w przypadku małżeństwa bezdzietnego).
Ile należy zarabiać, aby móc otrzymać taki kredyt?
Odpowiedź na to pytanie nie jest wcale taka prosta. Zarabiać należy bowiem tyle, aby mieć zdolność kredytową, ale też nie więcej niż projektowane przy tym programie limity, które według założeń wynosić mają:
- 7 tys. zł netto dla jednoosobowych gospodarstw domowych;
- 13 tys. zł netto dla dwuosobowych gospodarstw domowych;
- 16 tys. zł netto dla trzyosobowych gospodarstw domowych;
- 19,5 tys. zł netto dla czteroosobowych gospodarstw domowych;
- 23 tys. zł netto dla pięcioosobowych (oraz jeszcze liczniejszych) gospodarstw domowych.
W analizowanej przez nas sytuacji małżeństwo posiadające maksymalnie jedno dziecko powinno więc mieć dochody nieprzekraczające 13 tys. zł (przy braku potomstwa) lub 16 tys. zł (w przypadku posiadania jednego dziecka). Przekroczenie wyżej wymienionych limitów, choć według obecnego projektu programu #naStart nie ma oznaczać zupełnego wykluczenia z programu, to jednak wiązać się będzie z pomniejszonymi dopłatami.
Bez względu na to, analizowane przez nas małżeństwo powinno jednak zarabiać przynajmniej tyle, aby mieć odpowiednią zdolność kredytową, która pozwalać będzie na zaciągnięcie kredytu w rozpatrywanej kwocie wynoszącej 650 tys. zł. Dla większości potencjalnych kredytobiorców ważne będzie także utrzymanie poziomu życia na takim, który będzie zbliżony do obecnego.
W przypadku kredytu z dopłatami powinny wystarczyć do tego comiesięczne dochody wynoszące około 9-12 tys. zł.
Źródła:
- https://kb.pl/budownictwo/koszty-budowy/koszt-budowy-domu-dokladne-wyliczenia/
- https://kb.pl/aktualnosci/prawo-i-przepisy/wszystko-co-na-ten-moment-wiemy-o-kredycie-mieszkaniowym-nastart/
- https://www.bankier.pl/smart/kredyty-hipoteczne
- https://www.totalmoney.pl/kalkulatory/kredyt-hipoteczny-kalkulator-zdolnosci-kredytowej
- https://rmkredyty.pl/nastart
- https://www.mieszkaniebezwkladu.pl/mieszkanie-na-start-kalkulator/
- https://www.extradom.pl/porady/artykul-ile-trzeba-zarabiac-aby-podjac-sie-budowy-wlasnego-domu
- https://www.farmer.pl/farmer-po-godzinach/ile-musisz-zarabiac-aby-cie-bylo-stac-na-budowe-domu-w-2024,145314.html
- https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/kredyt-mieszkaniowy-nastart-na-sciezce-legislacyjnej