Tyle trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na budowę domu w 2025 roku
Marzysz o własnym domu, ale nie wiesz, czy Twoje zarobki wystarczą na kredyt? W 2025 roku budowa domu to wciąż ogromne wyzwanie finansowe – zwłaszcza dla rodzin z dziećmi. Sprawdziliśmy, ile naprawdę trzeba zarabiać, by bank dał zielone światło na inwestycję. Oto konkretne kwoty, przykłady i wskazówki, które pomogą ocenić Twoje szanse na spełnienie marzenia o własnych czterech ścianach.
Z tego artykułu dowiesz się:
Co wpływa na koszt budowy domu?
Aby znaleźć odpowiedź na pytanie postawione w tytule, warto najpierw przyjrzeć się aktualnym kosztom budowy domu.
Na finalną cenę wpływa wiele czynników, w tym m.in.:
- Powierzchnia budynku,
- Rodzaj technologii wykonania,
- Zakres planowanych prac budowlanych,
- Lokalizacja inwestycji,
- Wybrany projekt architektoniczny,
- Planowane udogodnienia.
Na Kb.pl kilka miesięcy temu przygotowaliśmy uśrednione zestawienie kosztów, analizując trzy typy domów:
- Niewielki parterowy dom o powierzchni 100 m2,
- Dom piętrowy z poddaszem użytkowym o łącznej powierzchni 140 m2 (z czego użytkowe 125 m2),
- Trzypoziomowy dom piętrowy z piwnicą o powierzchni 195 m2.
Szacunkowe koszty budowy w 2025 roku
Dla domu parterowego 100 m2 oszacowano następujące koszty:
- 265 tys. zł netto – stan surowy zamknięty,
- 416 tys. zł netto – stan deweloperski.
Dla domu piętrowego 140 m2:
- 305 tys. zł netto – stan surowy zamknięty,
- 493 tys. zł netto – stan deweloperski.
Dla domu piętrowego z piwnicą 195 m2:
- 368 tys. zł netto – stan surowy zamknięty,
- 584 tys. zł netto – stan deweloperski.
Kredyt hipoteczny – kluczowy element budowy domu
Bez względu na to, którą z przedstawionych wyżej kwot budowy domu przyjmiemy, warto pamiętać, że nie są to jedyne wydatki związane z taką inwestycją. Mało kto może dziś pozwolić sobie na realizację budowy wyłącznie z oszczędności. Większość inwestorów decyduje się na skorzystanie z kredytu hipotecznego, który znacząco powiększa końcową sumę inwestycji.
Bank, do którego trafia wniosek kredytowy, dokładnie przeanalizuje zdolność kredytową wnioskodawcy. Przy ocenie tej zdolności brane są pod uwagę m.in.:
- Poziom miesięcznych dochodów,
- Rodzaj i stabilność zatrudnienia,
- Wysokość stałych wydatków,
- Aktualne zobowiązania finansowe,
- Historia kredytowa klienta.
Jakie trzeba spełnić warunki, by uzyskać kredyt wystarczający na budowę własnego domu?
Założenia do przykładowej kalkulacji budowy domu
Do udzielenia finalnej odpowiedzi na tak postawione pytanie trzeba dodać kilka założeń.
Ponieważ najczęściej spotykanym polskim modelem rodziny starającej się o kredyt hipoteczny jest dwójka osób dorosłych z jednym dzieckiem, rozpatrujemy taką właśnie sytuację.
Dla rodziny z jednym dzieckiem wystarczający powinien być przy tym raczej nieduży dom o powierzchni około 100 m2.
Jak wynika z przytoczonej wyżej kalkulacji, koszt budowy takiego domu i doprowadzenie go do stanu deweloperskiego wyniesie mniej więcej 416 tys. zł netto. Jest to jednak kwota zakładająca prostą bryłę budynku, dwuspadowy dach i ogólnie rzecz biorąc podstawową technologię wykonania.
Dodatkowe koszty i wymagana zdolność kredytowa
W tej kwocie nie są uwzględnione inne dodatkowe wydatki, takie jak:
- Koszty zakupu działki budowlanej;
- Koszty przyłączenia mediów;
- Koszt zakupu projektu domu;
- Koszty wykończenia domu do stanu pod klucz.
W kalkulacji przyjmujemy więc, że analizowana rodzina posiada już odpowiednią działkę budowlaną z dostępem do mediów.
Kwotę inwestycji należy przeliczyć na wartość brutto. Przy aktualnej stawce podatku VAT wynoszącej 8%, będzie to około 450 tys. zł. Dla bezpieczeństwa i przy założeniu możliwych wzrostów kosztów, zaokrąglamy tę kwotę do 500 tys. zł.
Na tej podstawie można przyjąć, że aby spełnić marzenie o budowie domu, rodzina powinna dysponować miesięcznym dochodem netto na poziomie około 10,5–11 tys. zł, pod warunkiem braku innych większych zobowiązań.
Oznacza to, że dwoje dorosłych, planujących budowę prostego, parterowego domu o powierzchni 100 m2, potrzebuje łącznie dwóch pensji na poziomie średniego wynagrodzenia krajowego (około 8 tys. zł brutto). Taki dochód daje realną szansę na uzyskanie odpowiedniego kredytu.
Warto jednak zauważyć, że według danych, które przytaczaliśmy już na Kb.pl, tylko 37,7% Polaków pracujących w sektorze przedsiębiorstw osiąga poziom średniego wynagrodzenia. To sprawia, że budowa domu wciąż pozostaje marzeniem trudnym do zrealizowania dla wielu rodzin.