Ubezpieczyciele biją na alarm: ten element instalacji PV zwiększa ryzyko pożaru
Wraz z szybkim wzrostem rynku magazynów energii w Polsce, właściciele domów jednorodzinnych coraz chętniej instalują te urządzenia, aby w pełni wykorzystać zalety fotowoltaiki. Niektóre programy dotacyjne wręcz zobowiązują do montażu magazynów energii przy domach. Ubezpieczyciele, dostosowując swoje oferty do zwiększonego ryzyka, wprowadzają nowe klauzule. Jakie to są klauzule i jaki będzie ich wpływ na ceny ubezpieczeń?
- Zagrożenia i wyzwania dla magazynów energii
- Ubezpieczenie magazynów energii w domu
- Wpływ magazynów energii na składki ubezpieczeń
Zagrożenia i wyzwania dla magazynów energii
Magazyny energii, w szczególności te bazujące na bateriach litowo-jonowych, wiążą się z unikalnymi zagrożeniami. Pożary tych urządzeń są trudne do ugaszenia, gdyż nie można ich gasić wodą, co komplikuje działania ratunkowe. Specjaliści z Polskiej Izby Ubezpieczeń (PIU) zwracają uwagę na wyzwania związane z przemianami energetycznymi, w tym potrzebę dostosowania polis do nowego typu ryzyka, jakim są awarie magazynów.
Mimo że w Polsce nie zanotowano jeszcze powszechnych incydentów, globalne tendencje są alarmujące. Dla przykładu, w Australii – gdzie domowe systemy akumulatorów są znacznie bardziej popularne – pożary baterii litowo-jonowych spowodowały wzrost składek ubezpieczeniowych domów o 9,4% w latach 2024–2025 (według globalnego serwisu branżowego o fotowoltaice i magazynowaniu energii pv-magazine.com). Informacje te pochodzą od Suncorp, czyli ubezpieczeniowej korporacji australijsko-nowozelandzkiej. Warto jednak zaznaczyć, że większość incydentów wynika nie z wad produkcyjnych, lecz z błędów użytkowników, takich jak niewłaściwe ładowanie czy brak odpowiedniej wentylacji.
Ubezpieczenie magazynów energii w domu
Typowe polisy mieszkaniowe nie zawsze z automatu uwzględniają magazyny energii. Te urządzenia są postrzegane jako oddzielny składnik instalacji, który wymaga wyraźnego zaznaczenia w umowie. Przykładowo, większość polis na instalacje fotowoltaiczne nie obejmuje magazynu, chyba że zostanie on osobno dodany, z podaniem jego wartości oraz kosztów instalacji.
Niemniej jednak, w odpowiedzi na zmieniające się warunki energetyczne, firmy ubezpieczeniowe wprowadzają rozszerzenia dla OZE – zarówno dla domowych magazynów, jak i tych na terenach rolniczych. Problemem pozostają jednak dodatkowe wymogi. Ubezpieczyciele często wymagają oddzielonego pomieszczenia dla akumulatora, aby zminimalizować ryzyko rozprzestrzenienia się ognia. Brak takiego pomieszczenia może uniemożliwić uzyskanie ochrony lub – po niefortunnym zdarzeniu, takim jak pożar – skutkować odmową wypłaty odszkodowania.
Wpływ magazynów energii na składki ubezpieczeń
Samodzielny montaż paneli słonecznych rzadko kiedy prowadzi do wzrostu składek, lecz sytuacja ulega znaczącej zmianie w przypadku instalacji magazynów energii. Jest to element ryzyka, który często jest pomijany podczas planowania inwestycji w systemy fotowoltaiczne i akumulatory, co może prowadzić do nieoczekiwanych wydatków.
Chociaż konkretne sumy zależą od indywidualnych wyliczeń (takich jak lokalizacja, moc czy wiek sprzętu), to dodanie magazynu do polisy zazwyczaj zwiększa składkę. Na przykład, ubezpieczenie systemu fotowoltaicznego z magazynem może być droższe o 300 do 400 zł rocznie w porównaniu z podstawową ochroną paneli. W Polsce, gdzie rynek ubezpieczeń dla OZE dopiero się kształtuje, rywalizacja między firmami ubezpieczeniowymi może w przyszłości nagradzać ekologiczne inwestycje rabatami, jednak obecnie właściciele magazynów energii głównie obawiają się większych roszczeń.