Ubezpieczyciele odmawiają wypłacania odszkodowań za szkody spowodowane przez mróz. Powołują się na OWU
Zimowe warunki – mróz, śnieg i zamarzanie instalacji – zwiększają liczbę szkód mieszkaniowych i jednocześnie ujawniają ograniczenia polis. Wypłata odszkodowania w takich przypadkach zależy nie tylko od samego zdarzenia, lecz także od zgodności z zapisami OWU, obowiązkami właściciela i katalogiem wyłączeń. W praktyce to właśnie zaniedbania i definicja rażącego niedbalstwa najczęściej decydują, czy ubezpieczyciel uzna roszczenie.
- Zimowe szkody a polisa – spojrzenie z perspektywy człowieka
- Obowiązki właściciela domu przed zimą
- Zaniedbania i rażące niedbalstwo – granica, która kosztuje
- Kiedy ubezpieczyciel jednak nie wypłaci odszkodowania
- Co właściciel może zrobić przed zimą
Zimowe szkody a polisa – spojrzenie z perspektywy człowieka
Zimowe temperatury mogą prowadzić do pękania rur, zawalenia się dachów pod ciężarem śniegu czy uszkodzeń instalacji grzewczej. Standardowe ubezpieczenia domów często obejmują szkody spowodowane nagłymi i przypadkowymi zdarzeniami pogodowymi – np. nagłym pęknięciem rury z powodu mrozu lub uszkodzeniem konstrukcji dachu pod ciężarem dużej ilości śniegu. Jednakże istotne są warunki umowy: niektóre sytuacje, pomimo swojego zimowego charakteru, mogą zostać uznane przez ubezpieczyciela za wynik zaniedbania, co powoduje odmowę wypłaty.
Postrzeganie polisy jako „automatycznej ochrony” jest błędne – ubezpieczyciel wymaga od właściciela nieruchomości podjęcia rozsądnych działań prewencyjnych. Jeżeli szkoda wynika z braku odpowiednich działań właściciela, pojawia się ryzyko, że zakład ubezpieczeń uzna roszczenie za niezasadne zgodnie z zapisami OWU.
Obowiązki właściciela domu przed zimą
Jednym z kluczowych elementów, który decyduje o wypłacie odszkodowania, jest właściwe przygotowanie domu na sezon zimowy. Ubezpieczyciele oczekują, że właściciel:
- utrzyma odpowiednią temperaturę w budynku, aby zapobiec zamarzaniu instalacji wodnej i pękaniu rur,
- zabezpieczy instalacje zewnętrzne i prowadzi regularne kontrole stanu technicznego konstrukcji.
Niewłaściwe ogrzewanie domu, pozostawienie go bez nadzoru bez odpowiednich środków zabezpieczających albo zaniechanie przeglądów instalacji to typowe przykłady zaniedbań. Jeśli ubezpieczyciel uzna, że szkoda powstała w skutek takich zaniedbań, może odmówić wypłaty odszkodowania – mimo że szkoda miała miejsce w wyniku zimowych warunków pogodowych.
Zaniedbania i rażące niedbalstwo – granica, która kosztuje
W polskich warunkach prawnych podstawą odmowy wypłaty może być stwierdzenie rażącego niedbalstwa ubezpieczonego, co jest uznawane za okoliczność wyłączającą odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń. Obejmuje to sytuacje, gdzie właściciel świadomie zignorował obowiązki wynikające z OWU lub z prawnych przepisów technicznych – np. brak przeglądów technicznych budynku, co może skutkować pogorszeniem jego stanu przed zimą.
Rażące niedbalstwo to nie tylko brak konserwacji rur czy instalacji grzewczej, ale także ignorowanie obowiązków takich jak przeglądy instalacji elektrycznej, gazowej lub kominowej. Ubezpieczyciele mogą argumentować, że brak takich działań miał wpływ na powstanie lub rozmiar szkody, co formalnie uprawnia ich do odmowy wypłaty.
Kiedy ubezpieczyciel jednak nie wypłaci odszkodowania
Oprócz kwestii zaniedbań technicznych istnieją inne powody, dla których polisa może nie zadziałać:
- okres karencji – niektóre ryzyka zaczynają być objęte ochroną dopiero po określonym czasie od zawarcia umowy,
- zatajenie informacji – niedokładne lub fałszywe dane przy zgłaszaniu polisy mogą skutkować jej unieważnieniem,
- wyłączenia umowne w OWU – konkretne zdarzenia mogą być z polisy wyłączone – np. szkody związane z działalnością określoną jako „ryzykowna”.
Ubezpieczyciel ma prawo odwołać się do zapisów OWU i wskazać, że szkoda wypływa z okoliczności, które zostały w umowie wyraźnie wyłączone lub nie zostały objęte ochroną ubezpieczeniową.
Co właściciel może zrobić przed zimą
Przed nadejściem zimowych mrozów warto przeprowadzić kompleksowy audyt stanu nieruchomości i porównać go z wymaganiami zapisanymi w OWU polisy. Regularne przeglądy techniczne, dokumentowanie działań prewencyjnych oraz stałe utrzymanie temperatury powyżej granicy określonej przez ubezpieczyciela mogą nie tylko zwiększyć szanse na wypłatę odszkodowania, lecz także poprawić bezpieczeństwo domu.
Właściciele powinni zapoznać się z zapisami OWU swojej polisy, zwłaszcza z częścią dotyczącą obowiązków ubezpieczonego i zakresu wyłączeń odpowiedzialności. Wskazane jest także skonsultowanie się z doradcą ubezpieczeniowym w celu zrozumienia niuansów konkretnej umowy.