Chwilówka a pożyczka na raty - jakie są różnice?

Chwilówka czy pożyczka ratalna?

Chwilówka i pożyczka ratalna mają wspólne cechy – produkty te są oferowane przez firmy pożyczkowe, a procedura ich przyznawania może przebiegać w całości online. W Polsce konsumentów zainteresowanych skorzystaniem czy to z chwilówki, czy też pożyczki ratalnej nie brakuje. Z raportu BIK „Kredyt Trendy 2019”, który podsumowuje ubiegły rok w finansach wynika, że 144,5 tys. konsumentów korzysta wyłącznie z finansowania oferowanego przez firmy pożyczkowe [1]. Liczba ta rośnie przy tym z roku na rok.

Mimo że zarówno chwilówki, jak i pożyczki ratalne cieszą się dużym zainteresowaniem wśród klientów, są to dwa różne produkty. Różnic jest sporo, a zaliczają się do nich przede wszystkim:

Termin spłaty zobowiązania. Chwilówka to produkt, który klient musi spłacić w okresie np. 30, 40 czy 60 dni. W przypadku pożyczki ratalnej termin spłaty jest skorelowany z wysokością pożyczonej kwoty.
Sposób spłaty zobowiązania. Osoby, które zaciągnęły chwilówkę spłacają ją jednorazowo. Z kolei w przypadku pożyczki ratalnej spłata zobowiązania odbywa się w ratach. Wysokość raty jest dostosowana do możliwości finansowych pożyczkobiorcy.
Kwota, jaką klient może pożyczyć. W ramach chwilówki klient może pożyczyć od 100 do 5 000 zł. Pożyczki ratalne są oferowane w wyższych kwotach – chętni mogą pożyczyć nawet 20 000 zł.

Trzeba przy tym pamiętać, że chwilówka jest produktem doraźnym i przeznaczonym dla osób odpowiedzialnych, które mają pewność, że w umówionym dniu spłaty zobowiązania będą dysponować potrzebnymi środkami. Z kolei pożyczka ratalna może być dobrą alternatywą dla kredytu konsumenckiego.

Pożyczka ratalna czy kredyt konsumencki?

Wspomniana już pożyczka ratalna wielu osobom może przywodzić na myśl kredyt konsumencki, a to choćby dlatego, że w obu przypadkach klient spłaca zaciągnięte zobowiązanie w comiesięcznych ratach. Między tymi produktami jest jednak sporo różnic, które wpływają na ich atrakcyjność. Są to:

Podmiot, który udziela finansowania. Pożyczka ratalna jest oferowana przez firmy pożyczkowe, z kolei udzielanie kredytów konsumenckich jest zarezerwowane wyłącznie dla banków.
Formalności. Banki mają bardziej rygorystyczne zasady przyznawania środków. Ustawa prawo bankowe zobowiązuje je do skrupulatnego sprawdzania zdolności kredytowej klienta. Firmy pożyczkowe są w tym względzie bardziej elastyczne.
Czas otrzymania środków. Pod tym względem lepiej wypadają pożyczki ratalne. Firmy pożyczkowe przykładają dużą wagę do szybkiej wypłaty środków – najczęściej przelewy są wykonywane w ciągu 15 minut od wydania pozytywnej decyzji kredytowej.

To właśnie formalności często powodują, że klienci starający się o kredyt konsumencki muszą uzbroić się w cierpliwość. Często wymagane jest od nich np. zaświadczenie od pracodawcy, którego uzyskanie wiąże się z kolei ze złożeniem wniosku w dziale kadr. W przypadku pożyczek ratalnych przeszkód proceduralnych jest mniej. Przykładowo klienci, którzy skorzystają z oferty Monedo – https://www.monedo.pl/chwilowki-online/, muszą jedynie określić kwoty i źródła dochodu, okres zatrudnienia oraz podać dane dotyczące miejsca pracy i zawodu. Zaświadczenia nie są wymagane.

Jeżeli spojrzeć na liczby, to w 2019 r. firmy pożyczkowe przekazały do BIK informacje o udzieleniu 2,5 mln pożyczek na łączną kwotę 7,1 mld zł. W tym samym okresie banki i SKOKi udzieliły kredytów ratalnych i gotówkowych na kwotę 88,7 mld zł[2].

Chwilówka, pożyczka ratalna czy kredyt konsumencki – co wybrać?

Wybór formy finansowania jest zawsze sprawą indywidualną. Konsumenci, którzy potrzebują od 1 000 do 20 000 zł zasadniczo mogą skorzystać zarówno z chwilówki, pożyczki ratalnej, jak i kredytu konsumenckiego (z tym zastrzeżeniem, że w przypadku chwilówki maksymalnie można pożyczyć 10 000 zł). Na który produkt się zatem zdecydować?

W przypadku chwilówek (szczególnie na większe kwoty) istnieje zwiększone ryzyko wpadnięcia w tzw. pętlę kredytową – to niemożność pozbycia się zadłużenia, charakteryzująca się spłacaniem już przeterminowanych zobowiązań nowymi. Zjawisko to jest spowodowane głównie tym, że klient otrzymuje niewiele czasu na oddanie pożyczonych pieniędzy. Gdy potrzebne są środki w wysokości ok. 20 000 zł, lepszym rozwiązaniem może być skorzystanie z pożyczki ratalnej lub kredytu konsumenckiego. Przy porównaniu tych dwóch produktów na korzyść pożyczki ratalnej przemawia:

Mniej formalności. Podczas wypełniania wniosku o pożyczkę klient składa jedynie oświadczenie o aktualnej sytuacji finansowej – nie jest konieczne dostarczanie zaświadczeń.
Kilka-kilkanaście minut oczekiwania na przelew. Firmy pożyczkowe posiadają rachunki bankowe w wielu bankach, dzięki czemu większość klientów może dysponować przyznanymi środkami już w chwilę po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej.
Rata w wysokości dopasowanej do możliwości klienta. Użytkownik jeszcze przed złożeniem wniosku o pożyczkę może skorzystać z tzw. suwaków i sprawdzić, ile w przybliżeniu wyniesie go rata.

Mimo że proces przyznawania pożyczki ratalnej odbywa się w całości przez internet, to klienci nie muszą obawiać się o bezpieczeństwo swoich danych. Firmy pożyczkowe o ugruntowanej pozycji na rynku – jak Monedo – nie udostępniają danych osobom trzecim, a dodatkowo stosują odpowiednie zabezpieczenia, dzięki którym ryzyko przejęcia informacji przez osoby nieupoważnione jest niewielkie.

Raport BIK Kredyt Trendy 2019, z którego czerpane są dane jest dostępny tutaj.

[1] Media.bik.pl, Kredyt Trendy 2019 (dostęp 11.08.2020).

[2] Media.bik.pl, Kredyt Trendy 2019 (dostęp 11.08.2020).