Chwilówka czy pożyczka ratalna?

Chwilówka i pożyczka ratalna mają wspólne cechy – produkty te są oferowane przez firmy pożyczkowe, a procedura ich przyznawania może przebiegać w całości online. W Polsce konsumentów zainteresowanych skorzystaniem czy to z chwilówki, czy też pożyczki ratalnej nie brakuje. Z raportu BIK „Kredyt Trendy 2019”, który podsumowuje ubiegły rok w finansach wynika, że 144,5 tys. konsumentów korzysta wyłącznie z finansowania oferowanego przez firmy pożyczkowe [1]. Liczba ta rośnie przy tym z roku na rok.

Mimo że zarówno chwilówki, jak i pożyczki ratalne cieszą się dużym zainteresowaniem wśród klientów, są to dwa różne produkty. Różnic jest sporo, a zaliczają się do nich przede wszystkim:

  • Termin spłaty zobowiązania. Chwilówka to produkt, który klient musi spłacić w okresie np. 30, 40 czy 60 dni. W przypadku pożyczki ratalnej termin spłaty jest skorelowany z wysokością pożyczonej kwoty.
  • Sposób spłaty zobowiązania. Osoby, które zaciągnęły chwilówkę spłacają ją jednorazowo. Z kolei w przypadku pożyczki ratalnej spłata zobowiązania odbywa się w ratach. Wysokość raty jest dostosowana do możliwości finansowych pożyczkobiorcy.
  • Kwota, jaką klient może pożyczyć. W ramach chwilówki klient może pożyczyć od 100 do 5 000 zł. Pożyczki ratalne są oferowane w wyższych kwotach – chętni mogą pożyczyć nawet 20 000 zł.

Trzeba przy tym pamiętać, że chwilówka jest produktem doraźnym i przeznaczonym dla osób odpowiedzialnych, które mają pewność, że w umówionym dniu spłaty zobowiązania będą dysponować potrzebnymi środkami. Z kolei pożyczka ratalna może być dobrą alternatywą dla kredytu konsumenckiego.

Pożyczka ratalna czy kredyt konsumencki?

Wspomniana już pożyczka ratalna wielu osobom może przywodzić na myśl kredyt konsumencki, a to choćby dlatego, że w obu przypadkach klient spłaca zaciągnięte zobowiązanie w comiesięcznych ratach. Między tymi produktami jest jednak sporo różnic, które wpływają na ich atrakcyjność. Są to:

  • Podmiot, który udziela finansowania. Pożyczka ratalna jest oferowana przez firmy pożyczkowe, z kolei udzielanie kredytów konsumenckich jest zarezerwowane wyłącznie dla banków.
  • Formalności. Banki mają bardziej rygorystyczne zasady przyznawania środków. Ustawa prawo bankowe zobowiązuje je do skrupulatnego sprawdzania zdolności kredytowej klienta. Firmy pożyczkowe są w tym względzie bardziej elastyczne.
  • Czas otrzymania środków. Pod tym względem lepiej wypadają pożyczki ratalne. Firmy pożyczkowe przykładają dużą wagę do szybkiej wypłaty środków – najczęściej przelewy są wykonywane w ciągu 15 minut od wydania pozytywnej decyzji kredytowej.

To właśnie formalności często powodują, że klienci starający się o kredyt konsumencki muszą uzbroić się w cierpliwość. Często wymagane jest od nich np. zaświadczenie od pracodawcy, którego uzyskanie wiąże się z kolei ze złożeniem wniosku w dziale kadr. W przypadku pożyczek ratalnych przeszkód proceduralnych jest mniej. Przykładowo klienci, którzy skorzystają z oferty Monedo – https://www.monedo.pl/chwilowki-online/, muszą jedynie określić kwoty i źródła dochodu, okres zatrudnienia oraz podać dane dotyczące miejsca pracy i zawodu. Zaświadczenia nie są wymagane.

Jeżeli spojrzeć na liczby, to w 2019 r. firmy pożyczkowe przekazały do BIK informacje o udzieleniu 2,5 mln pożyczek na łączną kwotę 7,1 mld zł. W tym samym okresie banki i SKOKi udzieliły kredytów ratalnych i gotówkowych na kwotę 88,7 mld zł[2].

Chwilówka, pożyczka ratalna czy kredyt konsumencki – co wybrać?

Wybór formy finansowania jest zawsze sprawą indywidualną. Konsumenci, którzy potrzebują od 1 000 do 20 000 zł zasadniczo mogą skorzystać zarówno z chwilówki, pożyczki ratalnej, jak i kredytu konsumenckiego (z tym zastrzeżeniem, że w przypadku chwilówki maksymalnie można pożyczyć 10 000 zł). Na który produkt się zatem zdecydować?

W przypadku chwilówek (szczególnie na większe kwoty) istnieje zwiększone ryzyko wpadnięcia w tzw. pętlę kredytową – to niemożność pozbycia się zadłużenia, charakteryzująca się spłacaniem już przeterminowanych zobowiązań nowymi. Zjawisko to jest spowodowane głównie tym, że klient otrzymuje niewiele czasu na oddanie pożyczonych pieniędzy. Gdy potrzebne są środki w wysokości ok. 20 000 zł, lepszym rozwiązaniem może być skorzystanie z pożyczki ratalnej lub kredytu konsumenckiego. Przy porównaniu tych dwóch produktów na korzyść pożyczki ratalnej przemawia:

  • Mniej formalności. Podczas wypełniania wniosku o pożyczkę klient składa jedynie oświadczenie o aktualnej sytuacji finansowej – nie jest konieczne dostarczanie zaświadczeń.
  • Kilka-kilkanaście minut oczekiwania na przelew. Firmy pożyczkowe posiadają rachunki bankowe w wielu bankach, dzięki czemu większość klientów może dysponować przyznanymi środkami już w chwilę po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej.
  • Rata w wysokości dopasowanej do możliwości klienta. Użytkownik jeszcze przed złożeniem wniosku o pożyczkę może skorzystać z tzw. suwaków i sprawdzić, ile w przybliżeniu wyniesie go rata.

Mimo że proces przyznawania pożyczki ratalnej odbywa się w całości przez internet, to klienci nie muszą obawiać się o bezpieczeństwo swoich danych. Firmy pożyczkowe o ugruntowanej pozycji na rynku – jak Monedo – nie udostępniają danych osobom trzecim, a dodatkowo stosują odpowiednie zabezpieczenia, dzięki którym ryzyko przejęcia informacji przez osoby nieupoważnione jest niewielkie.

Raport BIK Kredyt Trendy 2019, z którego czerpane są dane jest dostępny tutaj.

[1] Media.bik.pl, Kredyt Trendy 2019 (dostęp 11.08.2020).

[2] Media.bik.pl, Kredyt Trendy 2019 (dostęp 11.08.2020).

[1] Media.bik.pl, Kredyt Trendy 2019 (dostęp 11.08.2020).

[2] Media.bik.pl, Kredyt Trendy 2019 (dostęp 11.08.2020).

materiał partnera, Paulina Kowalczyk

Czy ten artykuł był dla Ciebie pomocny?
Oceń
Dla 0,0% czytelników artykuł okazał się być pomocny