Sposoby na finansowanie budowy domu lub zakupu mieszkania

Posiłkowanie się kredytem jest obecnie najczęściej spotykanym sposobem finansowania zakupu mieszkania lub budowy domu. Niestety, ceny mieszkań rosną w zastraszającym tempie, a kredyt to często jedyna możliwość, by móc w końcu „iść na swoje”. Przedstawiamy najlepsze sposoby finansowania takiej inwestycji.

Kredyt hipoteczny, czyli wzięcie mieszkania pod hipotekę

Jednym z najpowszechniejszych sposobów na sfinansowanie zakupu jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jest to kredyt celowy, który może być zaciągnięty nie tylko na mieszkanie czy budowę domu, lecz także na zakup działki, wykończenie nieruchomości lub wyremontowanie mieszkania, nawet pod wynajem.

Cechą charakterystyczną kredytu tego rodzaju jest fakt, że aby go uzyskać należy zaciągnąć hipotekę na nieruchomość. To ona jest zabezpieczeniem kredytu i gwarancją dla banku, że w jakiś sposób spłacisz zobowiązania. Bank nabiera prawa do dochodzenia do własności nieruchomości, jeśli tylko przestaniesz spłacać raty. Jednak takie rozwiązanie ma także swoje zalety. Wymagania w stosunku do potencjalnych kredytobiorców są mniejsze. Na kredyt hipoteczny mogą liczyć osoby, które nie dostałyby kredytu mieszkaniowego na przykład ze względu na zbyt niską pensję lub za krótki staż pracy.

Chociaż zabezpieczeniem tego rodzaju kredytu jest rzeczona nieruchomość, nie jest to jedyny warunek banku. Oczywiście znaczenie ma także nienaganna historia kredytowa i rodzaj stosunku pracy. Także w tym przypadku musisz mieć wkład własny. Czas kredytowania może wynosić nawet powyżej 30 lat, co sprawia, że wysokość pojedynczej raty nie jest duża.

Kredyt mieszkaniowy - charakterystyka

Kredyt mieszkaniowy to drugi z najczęściej wybieranych sposobów na zakup mieszkania lub budowę domu. Pieniądze można przeznaczyć wyłącznie na kupno mieszkania, domu jednorodzinnego lub działki budowlane, a także samą budowę domu jednorodzinnego. Jest to pojęcie często mylone z kredytem hipotecznym, zwłaszcza, że wiele banków wymaga ustanowienia hipoteki na nieruchomości. Różnica leży głównie w możliwości przeznaczenia pieniędzy.

Nie są to środki na remont czy modernizację, a wypłacona kwota jest równa z kwotą wpisaną na umowie deweloperskiej albo umowie kupna-sprzedaży. Jeśli zdecydujesz się na kredyt mieszkaniowy, pożyczone pieniądze zostaną przelane bezpośrednio na konto sprzedającego. Jeśli jednak zamierzasz budować dom systemem gospodarczym, mogą znaleźć się na twoim koncie. Najczęściej są wypłacane w równomiernych transzach. Czasami zdarza się, że bank wymaga udowodnienia, że przeznaczyłeś pieniądze na prace budowlane i że odbywają się one zgodnie z przedstawionym wcześniej harmonogramem spłat.

Kredyt mieszkaniowy w stosunku do innych produktów bankowych tego typu ma atrakcyjne oprocentowanie. Najczęściej opiewa na bardzo wysokie kwoty, jest jednak rozłożony na okres do 30 lat, co sprawia, że pojedyncze raty są dostatecznie niskie, by móc im podołać. Można oczywiście spłacić zobowiązanie wcześniej, nadpłacając raty, jednak spłacenie całości w ciągu kilku pierwszych lat może spowodować naliczenie dodatkowych odsetek (w wysokości 2-3% całej pożyczonej kwoty).

Warunki umów kredytowych

Zarówno kredyt mieszkaniowy, jak i kredyt hipoteczny w zasadzie są udzielane na bardzo podobnych warunkach. Przyjmuje się, że wysokość raty nie może przekraczać 60% wypłaty, a jeśli masz dzieci to 60% wypłaty - 800 zł za każde dziecko. To sprawia, że czasami okres kredytowania bardzo się rozciąga, ale z drugiej strony możesz mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić zobowiązanie.

Aby otrzymać kredyt tego typu należy spełnić kilka warunków. Jednym z nich jest oczywiście wkład własny. W zależności od zasad działania banku, sytuacji na rynku finansowym i nieruchomości wymagany minimalny wkład własny może wynosić od 5 do 30%.

Zanim dostaniesz kredyt mieszkaniowy lub hipoteczny, bank musi także przeprowadzić kilka analiz. Przede wszystkim wycena nieruchomości. Jest to bardzo istotne, jeśli zakładasz na nią hipotekę. Ponadto oczywiście zostanie sprawdzona twoja historia w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej. Dzięki temu bank będzie wiedział, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą.

Kolejnym punktem jest wykupienie ubezpieczenia kredytu. Przy kwotach rzędu ponad 100 tysięcy złotych i zobowiązaniach na kilkadziesiąt lat jest to obowiązkowe. Dla wielu banków jest to także warunek udzielenia kredytu i jeśli nie zgodzisz się na ubezpieczenie, możesz go nie otrzymać. Jest to oczywiście dodatkowy wydatek, ponieważ koszt polisy jest obliczany procentowo od pożyczonej kwoty i doliczany do comiesięcznej raty. Jednak ubezpieczenie jest bardzo przydatną opcją.

Czas trwania kredytu jest bardzo długi, dlatego może wydarzyć się mnóstwo nieprzewidzianych wydarzeń. Ubezpieczenie pozwoli ci przestać się tym martwić. Jeśli stracisz pracę, ulegniesz wypadkowi lub zachorujesz i nie będziesz w stanie regularnie spłacać rat, twoje zobowiązanie przejmie ubezpieczyciel. Dzięki temu nie będziesz musiał przejmować się utratą nieruchomości, na której zostało założone zabezpieczenie hipoteczne.