Historia frankowicza, czyli gdzie szukać pomocy przy kredycie we frankach
Kredyt we frankach zaczął królować na rynku kredytów hipotecznych w 2004r., a już w 2008r. stanowił zdecydowaną większość wszystkich udzielanych kredytów mieszkaniowych. Bankowcy i pośrednicy zachwalali ten rodzaj kredytów, ze względu na jego stosunkowo łatwą dostępność, niskie oprocentowanie oraz stabilność waluty obcej gwarantującą niską wysokość raty kredytowej. Z tych wszystkich elementów, prawdą niestety okazała się tylko łatwa dostępność kredytu walutowego.
Kredyt we frankach – rodzaj kredytu
Wśród tzw. kredytów frankowych można wyróżnić dwa główne rodzaje kredytów – kredyt indeksowany oraz kredyt denominowany do franka szwajcarskiego. Na rynku obecny był jeszcze typowy kredyt walutowy, który jednak należał do rzadkości. W tym typie kredytu kwota kredytu, rata kredytu były zawsze wskazywane w walucie obcej. Nie dochodziło do żadnych przeliczeń walutowych.
Kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego
Pierwszym był kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego. Wartość udzielanego kredytu w umowie była wskazana w polskich złotych. W dniu uruchomienia kredytu wartość kredytu była przeliczana do waluty obcej – franka szwajcarskiego, czyli do CHF. Raty kredytu były wyrażone we franku, natomiast spłata raty kredytu następowała w polskich złotych. Oprocentowanie kredytu było wyrażone jako suma marży banku oraz oprocentowania tzw. stawkę LIBOR.
Kredyt waloryzowany do CHF
Drugi najbardziej popularny typ kredytu na rynku kredytów frankowych. W tym przypadku kwota kredytu była wskazana bezpośrednio w CHF, wypłata natomiast następowała w PLN po przeliczeniu kwoty CHF do polskich złotych w dniu uruchomieniu kredytu. Harmonogram spłaty określony był w CHF, spłata rat następowała w złotówkach.
Klauzule abuzywne w kredytach frankowych
Umowy kredytów frankowych w większości wypadków spełniały główne warunki z ustawy prawo bankowe. Jednakże w umowach znajdowało się szereg zapisów, które były nieuczciwe i krzywdzące dla frankowicza. Najczęściej zapisy nieuczciwe, czyli klauzule abuzywne dotyczyły klauzul waloryzujących. Klauzule waloryzujące, to inaczej klauzule przeliczeniowe, na podstawie których bank w sposób jednostronny przeliczał waluty.
Przykłady klauzul abuzywnych w kredycie frankowym
Klauzule niedozwolone znajdowały się w większości, jeżeli nie we wszystkich umowach o kredyt frankowy. Klauzule te znajdowały się w samej umowie kredytu oraz w regulaminie kredytu. Do najczęściej spotykanych klauzul, należy zaliczyć:
- klauzule przeliczeniowe walutę kredytu z dnia jej uruchomienia według własnej, Tabeli Kursów sprzedaży walut
- klauzule przeliczeniowe dotyczące przeliczania wysokości raty zgodnie z własną Tabelą Kursów kupna walut
Klauzule przeliczeniowe to inaczej klauzule indeksacyjne lub waloryzujące.
Przykładowe klauzule abuzywne w kredytach frankowych
Klauzule abuzywne mBank / Multibank
„Kwota Kredytu wyrażona w CHF walucie jest określona na podstawie kursu kupna waluty CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A. z dnia i godziny uruchomienia Kredytu”
Polbank (dawniej Raiffeisen Polbank)
„W przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej, wypłata kredytu następuje w złotych według kursu nie niższego niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty środków z kredytu(…) Saldo zadłużenia z tytułu kredytu wyrażone jest w walucie obcej i obliczane jest według kursu stosowanego przy uruchomieniu kredytu.”
Jak łatwo zauważyć w obu przykładach do przeliczania walut używano własnej tabeli kursów, którą tworzył bank. Tabele były tworzone według bliżej nieznanego nikomu schematy, w oderwaniu od jakichkolwiek obiektywnych wskaźników bankowych.
Spread – dodatkowy zarobek banku kosztem frankowicza
Banki również w sposób ukryty dodatkowo zarabiają na frankowiczach stosując w wygodny dla siebie sposób kurs kupna lub kurs sprzedaży. Jest to typowy dla kantorów sposób zarobkowania. Jednak żaden frankowicz nie był informowany o tym nieuczciwym sposobie zarabiania. Klauzule spreadowe uważane są również za klauzule niedozwolone, krzywdzące konsumenta.
Nieważność kredytu frankowego – skutek wyeliminowania niedozwolonych klauzul
Nie ulega wątpliwości, że powyższe klauzule były klauzulami, które były nieuczciwe. Konsument jako słabsza strona umowy o kredyt frankowy nie miał wpływu na ich kształt. Nadto frankowicz nie był informowany o ryzyku kursowym, spreadach, dominującej pozycji banku. Powyższe prowadzi do wniosku, iż tak niekorzystne zapis umów, nienegocjowane z konsumentem powinny być usunięte z umów. Co więcej, ich wyeliminowanie prowadzi do sytuacji takiej jakby nigdy one nie istniały. Czy wyeliminowanie tych klauzul może prowadzić do nieważności całej umowy frankowej…
Kancelaria frankowa – sposób na walkę z banksterem
Wypowiedzenie walki bankowi, to wypowiedzenie walki wielkiej korporacji za którą stoją rzesze prawników. W tej sytuacji istnieje tylko jeden sposób na wygranie wojny z bankiem. Należy skorzystać z pomocy prawnika od kredytów frankowych, który udziela pomoc frankowiczom. Dobra kancelaria frankowa, to kancelaria która może pochwalić się wieloma wygranymi wyrokami - sprawdź, na jaką pomoc możesz liczyć pod adresem https://www.radcaprawny.info/uslugi-prawne/kredyt-we-frankach-kancelaria/. Wybór kancelarii nie jest prosty, ale powyższe informacje mogą pomóc frankowiczowi w podjęciu słusznej decyzji.
artykuł sponsorowany