Jakie ubezpieczenie jest niezbędne, gdy prowadzisz własny biznes?

Opublikowano: 05.03.2025Autor: Grupa KB.plDrukujArtykuł sponsorowanyUdostępnij

Skrót informacji z artykułu:

• OC dla firm – jeśli działasz na rynku, to możesz zostać pozwany przez klienta lub kontrahenta. Ubezpieczenie OC chroni Cię przed roszczeniami finansowymi – bez niego każdy błąd lub wypadek może kosztować Cię fortunę.

• Ubezpieczenie majątku firmy – jeśli masz biuro, sprzęt, towar lub magazyn, zabezpiecz je na wypadek pożaru, zalania, kradzieży czy awarii. Lepiej zapobiegać niż płacić za straty z własnej kieszeni.

• OC członków zarządu (D&O) – jeśli jesteś w zarządzie spółki, możesz odpowiadać swoim prywatnym majątkiem za błędy w zarządzaniu. To ubezpieczenie chroni przed roszczeniami wspólników, kontrahentów i organów skarbowych.

• Ubezpieczenia pracowników – grupowe ubezpieczenia na życie i pakiety medyczne to jeden z najlepszych benefitów, jakie możesz zaoferować zespołowi. Szybszy dostęp do lekarzy i poczucie bezpieczeństwa przekładają się na mniejszą rotację pracowników.

• Ubezpieczenie cyber – atak hakerski może zablokować Twoją firmę, a wyciek danych klientów oznacza poważne konsekwencje (w tym wysokie kary RODO). Ubezpieczenie pokryje koszty odzyskania danych i ochrony prawnej.

• Ubezpieczenie karnoskarbowe – jeśli urząd skarbowy dopatrzy się błędu w rozliczeniach, możesz mieć poważne problemy finansowe i prawne. To ubezpieczenie pokrywa koszty adwokatów i ochrony przed roszczeniami skarbówki.

• Ubezpieczenie flotowe – jeśli masz kilka lub więcej pojazdów, ubezpieczenie flotowe pozwala zaoszczędzić pieniądze i uprościć formalności. Zamiast wielu polis – jedna dla wszystkich aut.

• Gwarancje ubezpieczeniowe – jeśli bierzesz udział w przetargach lub realizujesz duże kontrakty, zamiast blokować kapitał na zabezpieczenia, możesz skorzystać z gwarancji ubezpieczeniowej. To sposób na większą elastyczność finansową i łatwiejszy dostęp do zleceń.

1. Ubezpieczenie OC dla firm – absolutna podstawa

Jeśli miałbym wskazać jedno ubezpieczenie, bez którego ani rusz, to byłoby to ubezpieczenie OC dla przedsiębiorców.

Co daje OC dla firmy?

W skrócie: chroni Cię przed kosztami, jeśli ktoś uzna, że Twoja firma spowodowała szkody. Możesz działać najstaranniej na świecie, ale ryzyko błędu czy nieprzewidzianej sytuacji jest zawsze obecne. A gdy klient, kontrahent lub osoba trzecia poniesie straty z Twojej winy, to właśnie OC pokrywa odszkodowanie zamiast Ciebie.

Przykłady z życia:

• Prowadzisz biuro rachunkowe – pomyłka w rozliczeniu VAT-u klienta skutkuje kontrolą i karą skarbową. Klient może domagać się odszkodowania.

• Jesteś grafikiem – klient twierdzi, że Twój projekt logo narusza prawa autorskie, co może skutkować pozwem.

• Prowadzisz sklep stacjonarny – klient poślizgnął się na mokrej podłodze i złamał rękę. Rachunek za leczenie może trafić do Ciebie.

• Masz firmę budowlaną – Twoi pracownicy przypadkowo uszkadzają instalację wodną w budynku inwestora. Koszt naprawy może być ogromny.

W każdej z tych sytuacji brak OC oznacza, że musisz pokryć wszystkie koszty z własnej kieszeni. Mając OC – płaci ubezpieczyciel.

Czy OC dla firm jest obowiązkowe?

W niektórych branżach tak. Obowiązkowe ubezpieczenie OC muszą posiadać m.in.:
✅ lekarze i dentyści,
✅ adwokaci, radcy prawni, notariusze,
✅ księgowi i doradcy podatkowi,
✅ architekci i inżynierowie budowlani,
✅ pośrednicy i zarządcy nieruchomości,
✅ firmy transportowe (OC przewoźnika),
✅ deweloperzy i firmy budowlane.

2. Ubezpieczenie majątku firmy – ochrona sprzętu, lokalu i towaru

Masz biuro, lokal usługowy albo magazyn? Korzystasz z drogiego sprzętu, narzędzi lub posiadasz duży zapas towaru? Jeśli odpowiedź brzmi "tak", to warto pomyśleć o ubezpieczeniu majątku firmy.

Co obejmuje ubezpieczenie majątku?

Polisa tego typu chroni wszystko, co jest fizycznym mieniem Twojej firmy, czyli np.:

✅ lokale i budynki, jeśli jesteś ich właścicielem,
✅ wyposażenie biura, np. meble, sprzęt komputerowy, drukarki,
✅ maszyny i narzędzia, które są niezbędne do pracy,
✅ towar i zapasy magazynowe,
✅ środki transportu, jeśli nie masz osobnej polisy na flotę pojazdów.

Taka ochrona przydaje się szczególnie w sytuacjach losowych – pożar, zalanie, kradzież, awaria sprzętu. Wystarczy, że spadnie ulewa i zaleje biuro albo złodziej wyniesie drogi laptop.

Kto najbardziej skorzysta na ubezpieczeniu majątku?

To rozwiązanie dla każdej firmy, która posiada cenne mienie, ale szczególnie istotne jest dla:

• sklepów i magazynów (duże zapasy towarów),

• biur (sprzęt komputerowy, dokumenty),

• firm produkcyjnych (maszyny, surowce),

• gastronomii (urządzenia kuchenne, zapasy jedzenia).

3. Ubezpieczenie OC członków zarządu (D&O) – ochrona dla osób decyzyjnych

Jeśli prowadzisz spółkę kapitałową (np. sp. z o.o. lub S.A.), jesteś członkiem zarządu, prokurentem lub kluczowym menedżerem, to warto wiedzieć, że wielu decyzji biznesowych możesz odpowiadać własnym majątkiem.

Brzmi poważnie? Tak, bo błędy w zarządzaniu mogą skutkować dużymi stratami dla firmy lub osób trzecich, a to może oznaczać roszczenia i procesy sądowe. I właśnie na takie sytuacje jest ubezpieczenie D&O (Directors & Officers Liability Insurance).

Co daje polisa D&O?

To ubezpieczenie chroni majątek osobisty członków zarządu przed finansowymi konsekwencjami błędnych decyzji biznesowych. Pokrywa m.in.:

✅ koszty prawne – jeśli zostaniesz pozwany, polisa pokryje wydatki na adwokatów, opinie prawne czy koszty sądowe,
✅ odszkodowania i kary finansowe, jeśli zostaniesz zobowiązany do ich zapłaty,
✅ szkody wynikające z błędów w zarządzaniu, np. podpisania niekorzystnej umowy, która naraziła firmę na straty,
✅ roszczenia akcjonariuszy, kontrahentów, pracowników lub organów nadzorczych,

Czy D&O jest obowiązkowe?

Nie, ale w dużych firmach jest wręcz standardem. Coraz więcej menedżerów i członków zarządów nie zgadza się na objęcie funkcji bez tej polisy, bo wiedzą, jakie ryzyko się z tym wiąże.

Kto powinien mieć ubezpieczenie D&O?

1. Członkowie zarządu spółek kapitałowych
2. Dyrektorzy finansowi, główni księgowi
3. Prokurenci, osoby decyzyjne w firmach
4. Menedżerowie dużych projektów

4. Ubezpieczenie pracowników – zdrowie i bezpieczeństwo zespołu

Jeśli masz pracowników, to wiesz, że ich zdrowie i poczucie bezpieczeństwa wpływają na całą firmę. Nikt nie chce pracować w miejscu, które nie dba o swoich ludzi, a konkurencja często kusi lepszymi benefitami. Dlatego warto pomyśleć o ubezpieczeniach grupowych i pakietach medycznych – to nie tylko dodatkowy koszt, ale realne wsparcie dla zespołu i przewaga na rynku pracy.

Grupowe ubezpieczenie na życie – dlaczego warto?

To jedna z najbardziej popularnych form ochrony pracowników. Ubezpieczenie grupowe pracowników działa podobnie jak prywatne ubezpieczenie na życie, ale dla większej grupy osób – dzięki temu jest tańsze i bardziej dostępne (szczegóły dot. tego rodzaju ubezpieczenia znajdziesz tutaj: https://adlerbrokers.com.pl/ubezpieczenia/grupowe-ubezpieczenie-na-zycie )

Co obejmuje grupowe ubezpieczenie na życie?

✅ Wypłatę świadczenia dla bliskich w razie śmierci pracownika – wsparcie finansowe dla rodziny w trudnym momencie.
✅ Odszkodowanie za poważne zachorowanie – np. diagnozę raka, zawał serca czy udar.
✅ Wsparcie w razie trwałej niezdolności do pracy – jeśli ktoś ulegnie wypadkowi lub ciężko zachoruje.
✅ Świadczenia dla rodziny – np. w razie śmierci małżonka czy dziecka.

Tego typu polisy są dobrowolne, ale pracownicy często sami o nie pytają, bo dają poczucie bezpieczeństwa za niewielką składkę – która jest dużo niższa niż w indywidualnych ubezpieczeniach.

Pakiety medyczne dla firm – szybki dostęp do lekarza

Publiczna służba zdrowia nie zawsze działa sprawnie. Kolejki do specjalistów, długie terminy badań – to codzienność, której można uniknąć dzięki prywatnym pakietom medycznym dla firm.

Co daje pracownikowi pakiet medyczny?

• Szybszy dostęp do lekarzy – wizyty u specjalistów bez miesięcznych kolejek.

• Badania diagnostyczne bez opóźnień – rezonans, USG, morfologia bez czekania.

• Opiekę dla bliskich – wiele pakietów obejmuje także rodzinę pracownika.

Firmy, które oferują pakiety medyczne, często mają niższą absencję chorobową, bo pracownicy szybciej rozwiązują problemy zdrowotne. To także mocny argument rekrutacyjny – dla wielu osób benefity zdrowotne są ważniejsze niż np. karta sportowa.

5. Ubezpieczenie cyber – ochrona przed atakami hakerów i wyciekiem danych

Firmy coraz częściej padają ofiarą cyberataków. Wykradzione dane klientów, zaszyfrowane pliki, przejęte konta bankowe – to realne zagrożenia, które mogą sparaliżować działalność i narazić firmę na duże straty. Niestety, wiele przedsiębiorstw nadal uważa, że to problem „tych większych”, podczas gdy hakerzy chętnie atakują także mniejsze firmy, które często mają słabsze zabezpieczenia.

Dlatego warto wiedzieć, jak działa ubezpieczenie cybernetyczne i przed czym może Cię ochronić.

Co obejmuje ubezpieczenie cyber?

To polisa, która pomaga pokryć straty i koszty związane z atakiem hakerskim, wyciekiem danych lub innym incydentem cybernetycznym. Przykładowo, jeśli ktoś włamie się do systemu i wykradnie dane Twoich klientów, możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności prawnej. W takim przypadku polisa może pokryć:

✅ Koszty odzyskania danych – np. odblokowanie systemów po ataku ransomware.
✅ Pokrycie strat wynikających z cyberataku – np. przerwa w działalności, koszty naprawy systemów.
✅ Odszkodowania dla klientów – jeśli ich dane zostały skradzione i firma ponosi za to odpowiedzialność.
✅ Koszty prawne i eksperckie – w tym obsługa prawna, dochodzenie przyczyn ataku, negocjacje z hakerami.

Kto powinien pomyśleć o ubezpieczeniu cyber?

Każda firma, która przetwarza dane klientów lub działa online. Dotyczy to zwłaszcza:

• sklepów internetowych – przechowywane dane kart płatniczych, adresy klientów,

• firm usługowych – np. kancelarie prawne, biura rachunkowe, gabinety medyczne,

• przedsiębiorstw produkcyjnych – coraz częściej stosujących systemy IoT i zdalne zarządzanie,

• start-upów technologicznych – dla których dane i systemy IT to fundament działalności.

Niezależnie od branży, każda firma korzystająca z internetu i przechowująca dane klientów może stać się celem ataku.

Czy ubezpieczenie cyber jest obowiązkowe?

Nie, ale jeśli przetwarzasz wrażliwe dane osobowe (np. w medycynie, finansach, edukacji), masz prawny obowiązek odpowiedniego zabezpieczenia ich przed wyciekiem.

6. Ubezpieczenie karnoskarbowe – ochrona przed błędami w dokumentach i decyzjach podatkowych

Prowadzisz firmę i masz na głowie podatki, faktury, rozliczenia? Nawet jeśli korzystasz z pomocy księgowej czy doradcy podatkowego, to ostatecznie to Ty ponosisz odpowiedzialność za ewentualne błędy. A konsekwencje mogą być poważne – od kar finansowych, po odpowiedzialność karną.

Tu z pomocą przychodzi ubezpieczenie karnoskarbowe, które pokrywa koszty obrony prawnej i ewentualnych kar związanych z błędami podatkowymi lub skarbowymi.

7. Ubezpieczenie flotowe – ochrona pojazdów firmowych

Jeśli Twoja firma posiada kilka lub więcej samochodów, nie ma sensu ubezpieczać każdego z osobna. Ubezpieczenie flotowe to wygodniejsza i tańsza alternatywa, która pozwala objąć ochroną wszystkie pojazdy w jednym pakiecie.

Co daje ubezpieczenie flotowe?

Polisa flotowa działa podobnie do standardowego ubezpieczenia OC i AC, ale dla całej floty. Może obejmować:

✅ OC dla wszystkich pojazdów – obowiązkowa polisa dla każdego samochodu.
✅ AC – ochronę od kradzieży, uszkodzeń, wypadków.
✅ Assistance – pomoc drogową dla kierowców.
✅ NNW – ochronę kierowców i pasażerów.

Kto powinien pomyśleć o ubezpieczeniu flotowym?

• Firmy transportowe i logistyczne, które mają dziesiątki lub setki pojazdów.

• Firmy z samochodami służbowymi dla pracowników, np. handlowców czy techników serwisowych.

• Przedsiębiorstwa wynajmujące samochody – np. wypożyczalnie, firmy leasingowe.

Dlaczego ubezpieczenie flotowe jest bardziej opłacalne?

1. Niższe koszty – składka dla całej floty jest zwykle niższa niż suma indywidualnych ubezpieczeń dla każdego auta.
2. Mniej formalności – zamiast zarządzać kilkunastoma czy kilkudziesięcioma polisami, masz jedną umowę dla wszystkich pojazdów.

8. Gwarancje ubezpieczeniowe – zabezpieczenie kontraktów i zobowiązań

W wielu branżach – zwłaszcza budowlanej, transportowej, produkcyjnej i kontraktach publicznych – firmy muszą zapewnić swoim kontrahentom lub instytucjom państwowym pewność, że wywiążą się z umowy. Nie zawsze opłaca się blokować środki finansowe na kaucje czy depozyty, dlatego alternatywą są gwarancje ubezpieczeniowe.

Czym są gwarancje ubezpieczeniowe?

To forma zabezpieczenia finansowego, która działa jak „list polecający” wystawiany przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Jeśli nie wykonasz umowy lub nie dotrzymasz warunków kontraktu, ubezpieczyciel pokrywa zobowiązania wobec kontrahenta.

Najczęściej stosowane gwarancje ubezpieczeniowe to:

✅ Gwarancja należytego wykonania kontraktu – daje zleceniodawcy pewność, że zrealizujesz umowę zgodnie z ustaleniami.
✅ Gwarancja usunięcia wad i usterek – zabezpiecza poprawki i naprawy po zakończeniu projektu.
✅ Gwarancja zwrotu zaliczki – chroni kontrahenta na wypadek, gdybyś nie dostarczył towaru lub nie wykonał usługi mimo otrzymania zaliczki.
✅ Gwarancja zapłaty wadium – wymagana przy przetargach, pozwala uniknąć zamrażania gotówki jako zabezpieczenia udziału w przetargu.
✅ Gwarancja zapłaty zobowiązań celnych i podatkowych – stosowana w imporcie i eksporcie towarów, pozwala uniknąć konieczności wpłacania depozytu celnego.

Kto najczęściej korzysta z gwarancji ubezpieczeniowych?

• Firmy budowlane – przetargi publiczne i duże inwestycje wymagają zabezpieczeń finansowych.

• Przedsiębiorstwa transportowe i spedycyjne – przy umowach na przewozy międzynarodowe i duże kontrakty logistyczne.

• Dostawcy i producenci – jeśli dostarczasz duże zamówienia, kontrahenci mogą wymagać gwarancji wykonania lub zwrotu zaliczki.

• Firmy startujące w przetargach – większość przetargów publicznych wymaga zabezpieczenia finansowego, a gwarancja ubezpieczeniowa to łatwiejsza opcja niż zamrażanie gotówki.

Dlaczego gwarancje ubezpieczeniowe są lepsze niż zabezpieczenia gotówkowe?

- Nie blokują Twojego kapitału – nie musisz zamrażać własnych środków na kaucje czy depozyty.
- Zwiększają Twoją wiarygodność – kontrahenci widzą, że ubezpieczyciel daje Ci „gwarancję solidności”.
- Ułatwiają udział w przetargach i negocjacjach – masz większe szanse na zdobycie kontraktów.

Podsumowanie – jakie ubezpieczenia warto mieć w firmie?

Prowadzenie biznesu to nie tylko rozwój i zyski, ale także ryzyko. Dlatego warto przemyśleć, jakie ubezpieczenia mogą uchronić firmę przed niespodziewanymi problemami.

Niezależnie od branży, warto podejść do tematu strategicznie i dostosować zakres ubezpieczeń do realnych zagrożeń. Dzięki temu można uniknąć problemów, które mogłyby zagrozić istnieniu firmy.

Jeśli masz wątpliwości, jakie ubezpieczenie będzie najlepsze dla Twojego biznesu, dobrym pomysłem jest skonsultowanie się z brokerem ubezpieczeniowym. Eksperci ubezpieczeniowi, tacy jak np. Adler Brokers pomogą dobrać polisy dopasowane do konkretnych potrzeb firm, negocjując najlepsze warunki ochrony.