Kiedy ubezpieczenie mieszkania nie zadziała?
Musisz wiedzieć, że nie w każdej sytuacji otrzymasz odszkodowanie w ramach ubezpieczenia mieszkania. Towarzystwa określają w umowie tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których nie wypłacą świadczenia lub obniżą jego wysokość. Wiele osób zakłada, że skoro płaci składkę, może liczyć na pełną ochronę. Jednak w rzeczywistości niektóre szkody nie są objęte polisą, a inne wymagają spełnienia określonych warunków.
Z artykułu dowiesz się:
- Czy ubezpieczenie zawsze gwarantuje wypłatę odszkodowania?
- Wyłączenia odpowiedzialności – kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?
- Kradzież bez śladów włamania – czy ubezpieczenie to pokryje?
- Czy ubezpieczenie obejmuje wszystkie rodzaje mienia?
Czy ubezpieczenie zawsze gwarantuje wypłatę odszkodowania?
Wiele osób uważa, że posiadanie polisy ubezpieczeniowej oznacza pewną i pełną ochronę w każdej sytuacji. W rzeczywistości jednak ubezpieczenie mieszkania nie zawsze gwarantuje wypłatę odszkodowania. Istnieją różne czynniki, które mogą skutkować odmową wypłaty lub znacznym ograniczeniem wysokości świadczenia.
Każda polisa zawiera tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania. Warunki te są zapisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), które warto dokładnie przeczytać przed podpisaniem umowy.
Więcej na temat ubezpieczenia mieszkania przeczytasz na https://mubi.pl/poradniki/ubezpieczenie-mieszkania/.
Wyłączenia odpowiedzialności – kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?
Znajomość wyłączeń odpowiedzialności pozwoli Ci uniknąć rozczarowań i upewnić się, że Twoje ubezpieczenie faktycznie zadziała wtedy, gdy będzie Ci najbardziej potrzebne. W jakich sytuacjach towarzystwo odmówi Ci udzielenia pomocy? W punktach poniżej opisaliśmy kilka najczęściej spotykanych wyłączeń odpowiedzialności.
Szkody spowodowane rażącym niedbalstwem
Towarzystwo może odmówić Ci wypłaty odszkodowania, jeśli szkoda powstanie w wyniku Twojego zaniedbania, np. gdy:
- zostawisz otwarte okno podczas wichury, co doprowadzi do zniszczeń,
- dojdzie do przeciążenia instalacji elektrycznej i zwarcia, które wywoła pożar,
- nie zadbasz o konserwację instalacji wodnej, co doprowadzi do pęknięcia rury i zalania.
Jak tego uniknąć? Regularnie sprawdzaj stan techniczny instalacji i przestrzegaj zasad bezpieczeństwa – nie zostawiaj włączonych urządzeń elektrycznych bez nadzoru.
Szkody wyrządzone umyślnie lub pod wpływem alkoholu
Ubezpieczenie nie obejmuje szkód, do których doprowadzisz celowo lub spowodujesz je, będąc pod wpływem alkoholu czy środków odurzających. Np. jeśli:
- umyślnie podpalisz lokal, licząc na odszkodowanie,
- doprowadzisz do szkody w wyniku bójki lub aktów wandalizmu,
- doprowadzisz do pożaru przez nieostrożne obchodzenie się z ogniem, będąc w stanie nietrzeźwości.
Jak tego uniknąć? Zawsze dbaj o bezpieczeństwo swoje i mieszkania. Nie pozostawiaj ognia lub włączonych urządzeń elektrycznych, gdy jesteś pod wpływem alkoholu.
Brak wymaganych zabezpieczeń antywłamaniowych
W przypadku ubezpieczenia od kradzieży wiele towarzystw wymaga spełnienia określonych standardów zabezpieczeń. Jeśli nie będziesz ich posiadał, ubezpieczyciel odmówi Ci wypłaty świadczenia. Np. kiedy:
- Twoje mieszkanie nie będzie posiadało zamków antywłamaniowych, mimo że były wymagane w umowie,
- Twój alarm nie będzie aktywowany w momencie włamania,
- zostawisz otwarte drzwi lub okna.
Jak tego uniknąć? Sprawdź w OWU, jakie zabezpieczenia są wymagane przez ubezpieczyciela. Zamontuj atestowane zamki, drzwi antywłamaniowe, alarm czy monitoring.
Brak ubezpieczenia określonych rodzajów mienia
Nie każda polisa obejmuje wszystkie przedmioty znajdujące się w mieszkaniu. Wyłączone spod ochrony mogą być:
- gotówka przechowywana w domu, jeśli polisa nie obejmuje ubezpieczenia środków pieniężnych,
- dzieła sztuki, antyki i biżuteria, jeśli nie były objęte specjalnym ubezpieczeniem,
- sprzęt elektroniczny lub sportowy przechowywany poza mieszkaniem (bez dodatkowej ochrony).
Jak tego uniknąć? Jeśli przechowujesz w domu cenne przedmioty, upewnij się, że polisa je obejmuje. Jeśli nie, rozważ dodatkowe ubezpieczenie wartościowych rzeczy.
Szkody wynikające z działań wojennych, zamieszek i aktów terroru
Polisy ubezpieczeniowe zazwyczaj nie obejmują szkód powstałych w wyniku działań wojennych, ataków terrorystycznych czy zamieszek. Mowa np. o:
- zniszczeniu mieszkania w wyniku zamieszek ulicznych,
- eksplozji bomby w pobliżu budynku,
- stratach spowodowanych działaniami wojennymi lub sabotażem.
Jak tego uniknąć? Sprawdź, czy ubezpieczyciel oferuje dodatkową ochronę na wypadek takich zdarzeń.
Kradzież bez śladów włamania – czy ubezpieczenie to pokryje?
Musisz wiedzieć, że nie każda kradzież jest objęta ochroną ubezpieczeniową. W wielu towarzystwach warunkiem przyznania świadczenia w przypadku kradzieży są wyraźne ślady włamania. Jeśli do kradzieży doszło bez widocznych oznak sforsowania drzwi, okien czy zamków, ubezpieczyciel może odmówić Ci wypłaty świadczenia.
Co to znaczy kradzież bez śladów włamania? Jest to sytuacja, w której złodziej dostał się do mieszkania lub domu bez konieczności siłowego sforsowania zabezpieczeń. Większość standardowych polis mieszkaniowych obejmuje kradzież, która nastąpiła w wyniku włamania z użyciem siły. Oznacza to, że ubezpieczenie zadziała, jeśli:
- złodziej wyłamie zamki, wybije szybę lub sforsuje drzwi czy okno,
- ślady włamania potwierdzi policja,
- mieszkanie było prawidłowo zabezpieczone (np. w zamki antywłamaniowe).
Czy ubezpieczenie obejmuje wszystkie rodzaje mienia?
Nie każda polisa zapewnia ochronę dla całego wyposażenia mieszkania. Standardowe ubezpieczenie obejmuje zwykle mury i stałe elementy. Można je rozszerzyć o ochronę ruchomości domowych. Warto jednak sprawdzić, które przedmioty są objęte polisą, a które wymagają specjalnej ochrony.
Podstawowa polisa obejmuje zazwyczaj:
- mury i stałe elementy – ściany, dach, podłogi, instalacje elektryczne i wodno-kanalizacyjne,
- elementy wykończeniowe – zabudowa kuchenna, wbudowane szafy, glazura, parkiet,
- sprzęt AGD w zabudowie – piekarnik, płyta indukcyjna, zmywarka.
Oznacza to, że jeśli np. w Twoim mieszkaniu wybuchnie pożar, odszkodowanie pokryje odbudowę murów i stałych elementów, ale bez rozszerzonej polisy nie dostaniesz pieniędzy za zniszczony telewizor, laptop czy ubrania.
Ochrona ruchomości domowych (czyli rzeczy, które można przenieść) zwykle nie jest ujęta w standardzie i wymaga rozszerzenia. Jeśli zaopatrzysz się w taką polisę, będzie ona obejmowała:
- meble (sofy, łóżka, stoły, krzesła),
- sprzęt RTV i AGD (telewizory, komputery, lodówki, pralki),
- odzież, książki, kosmetyki,
- dekoracje i wyposażenie (lampy, obrazy).
Standardowa polisa zazwyczaj nie obejmuje gotówki, biżuterii ani wartościowych przedmiotów, chyba że wykupisz dodatkową ochronę.
“Ubezpieczeniem mieszkania może być objęte także mienie wypożyczone, najmowane oraz użyczone przez pracodawcę” - mówi Karolina Dziurka, ekspert porównywarki ubezpieczeń Mubi.
Rodzaje i zakresy ochrony oferowane przez poszczególne towarzystwa sprawdzisz np. za pomocą kalkulatora ubezpieczenia mieszkania. Więcej na ten temat przeczytasz na https://mubi.pl/kalkulator-ubezpieczenia-mieszkania-i-domu/.