Kredyt gotówkowy - na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?

FirmowaKasa jest miejscem, które analizuje dostępne na rynku oferty. W banku towarem jest pieniądz. Instytucje finansowe pożyczają go na procent i na tym zarabiają. Jak zachęcają klientów do siebie? Podobnie jak sieci handlowe i mali sklepikarze - promocjami. W wypadku banków, jest to najczęściej brak prowizji, niższe oprocentowanie albo prezenty lub dodatkowe benefity, które można odebrać u partnerów. W wypadku tych ostatnich to zniżki na sprzęt elektroniczny czy bon na zakupy do największej sieci sklepów w Polsce z owadem w logo.

Kredyt gotówkowy - zacznij od „swojego” banku

Prawdopodobnie jak większość osób masz konto w banku. Jeśli nie, to w trakcie ubiegania się o kredyt zostaniesz poproszony o jego założenie. Jeśli współpracujesz z jakąś instytucją finansową od dłuższego czasu, warto ją zapytać o propozycję dla Ciebie. Zadzwoń na infolinię, napisz e-maila lub odwiedź najbliższą placówkę, aby dowiedzieć się, jakie masz możliwości.

Nie warto korzystać z niej w ciemno. Nawet jeśli jesteś osobą, która regularnie korzysta z finansowania zewnętrznego i terminowo obsługuje swoje zobowiązania (spłacasz raty w terminie), to przedstawiona propozycja nie musi się różnić od tej dla klienta „z ulicy”. Co więcej, ktoś z zewnątrz często może dostać lepsze warunki niż Ty! Nic straconego. Poproś o propozycję finansowania, nie negocjuj jej (jeszcze) i na razie podziękuj.

Szukajcie aż znajdziecie

W 2016 roku na rynku było ponad 600 banków w tym 36 komercyjnych, 27 to oddziały instytucji stricte kredytowych i 558 banków spółdzielczych. Do tego rozmaite SKOKI i podmioty prywatne, które zajmują się pożyczaniem pieniędzy. Zacznij swoje poszukiwania od innych banków, gdzie RRSO (Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania) nie będzie wyższa niż kilkanaście procent.

Nie musisz wychodzić z domu, aby poznać oferty konkurencyjnych banków. Przy okazji zakupów w galeriach handlowych, zajrzyj do stacjonarnych punktów lub wyślij zapytanie drogą elektroniczną albo porozmawiaj przez telefon z konsultantem. Możesz także sprawdzić ranking kredytów gotówkowych, który jest zestawieniem aktualnych ofert na rynku, w największych bankach. W końcu nie musisz sprawdzać propozycji 600 banków, aby wybrać tę najkorzystniejszą. Zanim skończyłbyś swoją analizę, z pewnością część z nich straciłaby ważność.

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt?

Istnieje kilka kluczowych parametrów, które trzeba wciąć pod uwagę. Informują one o kosztach, zabezpieczeniu czy okresie spłaty.

Dowiedz się, jak wygląda:

• RRSO - wspomniana już Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, to suma kosztów, które zapłacisz każdego roku. Dla przykładu: kredyt na 10.000 zł przy RRSO 9% to roczny koszt na poziomie 900 zł;
• Oprocentowanie - wartość wyrażona w procentach; jest to wysokość odsetek, które zapłacisz od udostępnionych pieniędzy;
• Prowizja / prowizje - mogą mieć różne nazwy np. prowizja przygotowawcza i to o niej jest najczęściej mowa (choć bywają też inne). Wyrażona w procentach, pobierana od kwoty udzielanego kredytu. Od 10.000 zł przy prowizji 3,2% zapłacisz jednorazowo 320 zł. Czasami może być kredytowana, a innym razem trzeba wyłożyć ją z własnej kieszeni;
• Okres kredytowania - czyli czas, w jakim chcesz spłacić swoje zobowiązanie. Im dłuższy okres, tym więcej zapłacisz odsetek;
• Dodatkowe opłaty - często się pojawiają i warto o nie dopytać. Może to być dodatkowa roczna płatność za np. administrowanie kredytu, czy brak aktualnej polisy ubezpieczeniowej przedmiotu zabezpieczenia (jeśli takowy występuje);
• Zabezpieczenie - bywa wymagane, ale nie jest to regułą. Zabezpieczeniem transakcji może być np. kupowany samochód lub nieruchomość.

Zwróć uwagę na ubezpieczenie

Niejednokrotnie zdarza się, że skorzystanie z promocji wiąże się z określonymi warunkami. Może to oznaczać, że chcąc uzyskać określone parametry cenowe, będziesz musiał zgodzić się np. na dodatkowy produkt. Często jest nim ubezpieczenie, które zwiększa ogólny koszt kredytu. Warto sprawdzić warunki polisy i jej zakres. 

Zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczenie pokryje, część lub pozostałą do spłaty kwotę kredytu, gdy np. stracisz pracę. Niestety w wypadku przedsiębiorcy, takie „zabezpieczenie” będzie nieskuteczne. W końcu, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, to ubezpieczenie tego nie obejmuje.

Pracownicy banku mogą zaproponować Ci ubezpieczenie, sugerując, że obniży to wysokość oprocentowania. W takiej sytuacji poproś o zestawienie kredytu z polisą i bez niej, aby porównać ostateczne koszty. Samo obniżenie oprocentowania wygląda atrakcyjnie, ale RRSO (w związku ze składką polisy) może wzrosnąć, co oznacza dla Ciebie wyższe koszty. Warto? To zależy od indywidualne sytuacji - czasami się opłaca, ale innym razem to zbędny wydatek.

Kredyt gotówkowy to pomocne narzędzie w domowych finansach. Nie warto jednak upierać się na „swój” bank, tylko realnie ocenić ofertę na rynku i znaleźć tę najatrakcyjniejszą. W ten sposób zaoszczędzone w perspektywie czasu pieniądze, możesz przeznaczyć na dowolny cel lub nadpłatę istniejącego zobowiązania. Ranking kredytów gotówkowych to miejsce, gdzie znajdziesz najlepsze na rynku rozwiązania. Wybierz najlepsze dla siebie.