Kredyt hipoteczny bez zaskoczeń: jak porównać oferty przy zakupie mieszkania lub budowie domu?
Kredyt na mieszkanie lub dom to zobowiązanie na kilka lat, dlatego warto podejść do wyboru metodycznie. Dobrze przygotowane porównanie ofert pozwala ocenić wysokość raty, łączny koszt kredytu oraz warunki, które będą miały znaczenie w poszczególnych sytuacjach finansowych. Poznaj wskazówki, które pomagają wybrać rozwiązanie dopasowane do Twojego budżetu.
Jak określić wysokość raty i poprawić zdolność kredytową?
Zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, najpierw zacznij od sprawdzenia swoich danych, m.in.:
dochodów z kilku ostatnich miesięcy,
stałych wydatków,
planowanego wkładu własnego.
Możesz skorzystać do tego prostego zestawienia, w którym porównujesz parametry kilku różnych ofert. Na początek wyznacz maksymalną ratę, którą możesz regulować bez nadmiernego obciążenia budżetu. W swoich obliczeniach ujmij koszty utrzymania, inne raty, opłaty za mieszkanie, wydatki na transport i stałe zobowiązania. Załóż też bufor na niespodziewane wydatki oraz sprawdzenie, czy po zapłaceniu raty pozostaje przestrzeń na oszczędności.
Banki oceniają także historię spłat. Na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku warto ograniczyć wykorzystanie limitów na kartach i w koncie, spłacić drobne raty oraz unikać składania wielu zapytań kredytowych w krótkim czasie. Przy działalności gospodarczej znaczenie ma też stabilność wpływów i uporządkowane dokumenty, ponieważ bank analizuje regularność dochodu oraz koszty stałe.
Co porównywać w ofertach kredytowych, aby nie przepłacić?
W kredycie hipotecznym szczególnie istotne jest oprocentowanie, jednak nie powinno być jedynym kryterium. Sprawdź, czy oferta opiera się na stopie stałej czy zmiennej oraz jak długo obowiązują warunki stałej stopy. Zwróć uwagę na marżę, prowizję, wymagane ubezpieczenia i koszty produktów dodatkowych, które często są warunkiem utrzymania lepszych parametrów (np. konto, wpływ wynagrodzenia, karta).
Sprawdź RRSO, ponieważ obejmuje część kosztów pozaodsetkowych, jednak zawsze czytaj tabelę opłat i prowizji oraz zasady promocji. Ważne są również warunki wcześniejszej spłaty: czy bank pobiera opłatę, przez jaki okres oraz jak ją nalicza. Dodatkowo przelicz kilka wariantów okresu kredytowania. Dłuższy okres obniża ratę, ale często podnosi łączny koszt odsetek. Raty malejące mogą zmniejszyć całkowity koszt, lecz wymagają wyższej raty na początku. Sprawdź też, jak wkład własny wpływa na marżę i dodatkowe zabezpieczenia.
Zakup mieszkania i budowa domu – co warto sprawdzić?
Przy rynku wtórnym przeanalizuj księgę wieczystą, a w szczególności wpisy dotyczące hipotek, roszczeń i służebności. Ustal, czy sprzedający ma pełne prawo do nieruchomości i czy sytuacja prawna lokalu jest jednoznaczna. W umowie przedwstępnej dopilnuj zapisów o terminach oraz zasadach zwrotu zadatku, jeśli bank odmówi finansowania.
Natomiast na rynku pierwotnym dopasuj harmonogram działań do terminów z umowy deweloperskiej. Pamiętaj, że opóźnienie w kompletowaniu dokumentów może przełożyć się na problemy z uruchomieniem kredytu. Przy budowie domu kredyt jest często wypłacany w transzach, dlatego bank może wymagać kosztorysu oraz planu etapów. Warto doprecyzować z wykonawcą, kiedy potrzebne będą środki, aby zachować ciągłość prac.
Pamiętaj też o kosztach początkowych, które nie zawsze są uwzględniane w pierwszych wyliczeniach: wycenie nieruchomości, opłatach notarialnych, wpisach do księgi wieczystej, ubezpieczeniu, a przy budowie również o przyłączach i wykończeniu.