Kredyt hipoteczny w 2020 roku

Skończyła się dobra passa z 2019 roku

Bardzo niski poziom bezrobocia i dynamiczny wzrost gospodarczy sprawił, że w 2019 kredyty mieszkaniowe cieszyły się bardzo dużą popularnością. Banki spodziewały się wręcz rosnącego zainteresowania ze strony kredytobiorców, a dobra passa miała trwać także w roku 2020. Według danych wskazanych przez Biuro Informacji Kredytowej, wartość udzielonych kredytów w styczniu i lutym 2020 roku wyniosła 11 mld zł. Było to o 26 procent więcej niż w tych samych miesiącach ubiegłego roku.

Pierwsze rządowe obostrzenia związane z koronawirusem weszły w życie z dniem 12 marca 2020 roku. Zamknięto wtedy szkoły, placówki oświatowe, a w dalszej kolejności także wiele firm czy galerii handlowych. Mimo tego klienci nadal chętnie analizowali oferty kredytowe, a banki udzielały ich w niemal niezmiennej ilości. Hipoteka wydawała się świetnym sposobem na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Większość banków deklarowało wtedy, że zmiany z 12 marca nie wpłynęły na ilość przydzielanych wniosków kredytowych.

Pierwsze zmiany w hipotekach można było zaobserwować na początku II kwartału 2020 roku. Niepewni o swoją przyszłość klienci z coraz większym niepokojem spoglądali na kredyty mieszkaniowe. Wzrost bezrobocia i spowolnienie gospodarki zwiększyło też ostrożność ze strony banków. Pierwszą z istotnych zmian w przyznawaniu kredytów hipotecznych okazało się zwiększenie limitu na wkład własny.

Kredyt hipoteczny a wkład własny w 2020 roku

Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego z 2018 roku, minimalny wkład własny na kredyty mieszkaniowe powinien wynosić 20%. Wyjątek stanowiła sytuacja, w której ubezpieczyciel pokrywa 10% owej wartości. W tym przypadku za minimalny wkład klienta na kredyt hipoteczny można uznać 10%, a pozostałą wartość 10% zapewnia ubezpieczyciel.

Mniejszy wkład własny na kredyt hipoteczny był dobrym rozwiązaniem dla wielu inwestorów, których nie było stać na szybkie poczynienie większych oszczędności. Oferty kredytowe z początku 2020 roku okazywały się dość korzystne. Dla przykładu, hipoteka w banku PKO BP i PKO Banku Hipotecznym wymagała 10% wkładu własnego. Obecnie konieczne jest zabezpieczenie w wysokości 20%.

Wiele innych banków również zdecydowało się na zwiększenie minimalnej wysokości wkładu własnego. Minimalny wkład własny kredytu pod hipotekę w banku PKO S.A. wzrósł z 10 do 15 %, a zmiana w ING w Banku Śląskim wyniosła wzrost z 20 do 30%. Zmiany w wysokości minimalnego wkładu własnego na cele mieszkaniowe dotknęły także innych banków. Dobrym przykładem jest Bank Ochrony Środowiska, w którym minimalna wartość wkładu własnego wzrosła z 20 do 40%. Z pewnością nie jest to korzystna zmiana dla klientów o mniejszych rezerwach finansowych. Jeśli szukasz więcej informacji, sprawdź także zebrane w tym miejscu artykuły o kredytach hipotecznych.

Kredyt hipoteczny – minimalny wkład własny na kredyty mieszkaniowe, porównanie banków

Minimalny wkład własny przed zmianą

Minimalny wkład własny po zmianie

PKO BP

10%

20%

PKO Bank HIpoteczny

10%

20%

PKO S.A.

10%

15%

ING w Bank Śląski

20%

30%

Bank Ochrony Środowiska

20%

40%

Bank Millennium

10%

10%

Oferty kredytowe z niskim wkładem własnym nie zawsze okazują się opłacalne. W przypadku hipoteki z niskim wkładem własnym z ubezpieczeniem, musimy liczyć się z koniecznością ponoszenia dodatkowych kosztów. Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu na mieszkanie czy dom będzie naliczany aż do uzyskania salda w wysokości 80% wartości zabezpieczenia.

Aktualne oferty kredytowe odchodzą od wkładu własnego na poziomie 10 z ubezpieczeniem. Banki, które nadal oferują taką opcję, mogą zwiększać listę warunków i podnosić marżę ubezpieczenia niskiego wkładu.

Co jeszcze uległo zmianie w 2020 roku?

Zdolność kredytowa coraz trudniejsza do osiągnięcia

Inwestorzy szukający środków na budowę domu czy mieszkanie muszą spełniać coraz bardziej restrykcyjne kryteria. Wiele banków zaostrzyło wymagania kryteriów oceny finansowej klientów, co wpłynęło na zmniejszenie zdolności kredytowej.

Z raportów portalu bankier.pl wynika, że aktualne zdolności kredytowe Polaków stale maleją, Nie zmieniły tego obniżki stóp procentowych, które obniżyły WIBOR do rekordowo niskiego poziomu. Różnice w wysokości zdolności kredytowej zaobserwujemy, porównując aktualną sytuację z ofertą banków z początku 2020 roku.

Poniżej przeanalizujemy lutowy, kwietniowy i czerwcowy raport portalu bankier.pl, porównujący najpopularniejsze oferty kredytowe. W obu przypadkach brano pod uwagę profilowych klientów, przy kredycie na 30 rat, równych ratach i LTV 80 procent. Prezentowana w kalkulatorach zdolność kredytowa dotyczyła osób o miesięcznych dochodach 6 000 zł i wkładzie własnym 20%.

Średnie wartości zdolności kredytowej – porównanie banków w okresie luty, kwiecień, czerwiec 2020 r.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa – luty 2020 r.

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa – kwiecień 2020 r.

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa – czerwiec 2020 r.

Różnica zdolności kwiecień – czerwiec 2020 r.

Bank Pocztowy

670 000 zł

740 000 zł

730 000 zł

-10 000 zł

BNP Paribas Bank

660 012 zł

714 245 zł

719 447 zł

5 202 zł

Bank Pekao

683 100 zł

680 100 zł

668 900 zł

-11 200 zł

Bank Millennium

570 000 zł

572 000 zł

400 000 zł

-172 000 zł

Citi Handlowy

569 000 zł

559 000 zł

563 000 zł

4 000 zł

Santander Bank

561 441 zł

546 399 zł

509 311 zł

-37 088 zł

Credit Agricole

618 140 zł

539 791 zł

547 626 zł

7 835 zł

mBank

640 174 zł

499 121 zł

466 507 zł

-32 614 zł

PKO BP

481 650 zł

397 100 zł

404 000 zł

6 900 zł

Jak wynika z analizy powyższej tabeli, większość banków zmniejszyła zdolność kredytową swoich kredytobiorców. Duże różnice zanotowaliśmy w ofercie MBanku i Santander Banku, których zdolność kredytowa profilowego klienta spadła o ponad 30 000 zł. Największą zmianę oferty kredytowej wprowadził Bank Millenium. Na przełomie kwietnia i czerwca, średnia wartość zdolności kredytowej profilowego klienta spadła o 172000 zł. Jest to dość odczuwalna różnica, mogąca utrudnić zakup wymarzonego mieszkania czy domu.

Stałe lub zmienne oprocentowanie hipoteki

Kredyty mieszkaniowe i na budowę domu pod hipotekę są zazwyczaj oprocentowane zmienną stawką procentową. Oprocentowanie hipoteki za pomocą stawki stałej jest oferowane przez kilka banków, jednak bardzo rzadko wybierane przez klientów.

Na wysokość zmiennej stawki procentowej wpływa wskaźnik WIBOR. W wyniku obniżki głównych stóp procentowych wskaźnik WIBOR uległ znaczącej obniżce. 1 kwietnia 2020 roku wartość wskaźnika WIBOR 3 M wynosiła 1,17%, a WIBOR 6 M 1,18%. W lipcu 2020 roku wskaźnik WIBOR 3 M to zaledwie 0,26%, a WIBOR 6M 0,28%.

Makieta domu z procentem, a także kredyt hipoteczny i kredyty hipoteczne w 2020

Zmniejszenie poziomu WIBOR może być korzystne dla kredytobiorców, którzy korzystają z rozliczenia ze zmiennym oprocentowaniem. Hipoteka okazuje się aktualnie łatwiejsza do spłaty, a comiesięczna rata kredytowa atrakcyjna. Jednak banki coraz częściej podnoszą oprocentowanie hipoteki. Zwiększona marża ma być pewną rekompensatą związaną ze wzrostem ryzyka kredytowego, to także odpowiedź na nietypową obniżkę stóp procentowych.

Ceny nieruchomości stale rosną, a wynajem drożeje

Pewną niedogodnością dla potencjalnych kredytobiorców może okazać się również rosnąca cena nieruchomości. Różnice w stawkach za m2 nieruchomości z rynku pierwotnego widzimy głownie w dużych miastach. Na chwilę obecną nic nie wskazuje na to, by kryzys gospodarczy związany z koronawiusem mógł doprowadzić do obniżenia cen nieruchomości w atrakcyjnych lokalizacjach.

W ostatnich miesiącach można było też zaobserwować rosnące ceny najmu. Doprowadziło to do sytuacji, w której bardziej opłaca się zaciągnąć kredyt na mieszkanie, niż wynajmować nieruchomość. Niestety coraz ostrożniejsza polityka banków ogranicza maksymalną zdolność kredytową i zwiększa minimalny wkład własny. W obliczu tego zjawiska, finansowanie zakupu nieruchomości ze środków kredytu hipotecznego staje się coraz trudniejsze do osiągnięcia. Analitycy podkreślają, że niektóre banki mogą niebawem pójść śladami Banku Ochrony Środowiska, zwiększając minimalny wkład własny do 30, a nawet 40%.

Wyższa cena mieszkań z rynku pierwotnego oraz coraz mniej korzystna, maksymalna zdolność kredytowa mogą skłonić do zakupu nieruchomości z rynku wtórnego. Hipoteka na mieszkanie z rynku wtórnego może aktualnie okazać się bardziej atrakcyjna dla inwestorów, którzy dysponują mniejszym budżetem.

Kalkulator kredytów hipotecznych online – jak sprawdzić aktualne oferty banków?

Jednym z prostszych sposobów na wstępne porównanie oferty banków (np. oprocentowanie i zdolność kredytowa), jest skorzystanie z oferty kalkulatorów online. Darmowe kalkulatory pozwolą na bardzo szybkie porównanie aktualnych ofert bankowych. Dzięki nim dowiemy się czy hipoteka będzie w ogóle możliwa, jakie będzie oprocentowanie hipoteki przy danym wkładzie własnym, a także ile wynosi minimalna wysokość wkładu własnego na mieszkanie.

Poniżej wskażemy kilka ofert kredytowych, porównanych za pomocą kalkulatora totalmoney.pl. W naszym porównaniu bierzemy pod uwagę kredyt o wysokości 250000 zł, spłacany przez 25 lat. Porównanie jest aktualne na dzień 07.07.2020 r.

  1. PKO BP – kalkulator kredytowy wskazał, że najatrakcyjniejszą ofertę dla kredytobiorców posiada aktualnie PKO BP. Oferta o nazwie Własny Kąt zapewnia niskie oprocentowanie hipoteki 2,31% i wysokość miesięcznej raty kredytowej 1093,73 zł.
  2. ING Bank Śląski – drugie miejsce porównania w kalkulatorze zajęła oferta ING Bank Śląski. Oprocentowanie hipoteki na dom czy mieszkanie wyniosło 2,38% przy RRSO 2,58%. Proponowana prowizja została ustalona na wartość 1,90%. Hipoteka przyznana w ING Banku Śląskim generuje miesięczną ratę w wysokości 1127,52 zł.
  3. Bank Pekao – na trzecim miejscu w kalkulatorze znalazła się oferta Bank Pekao. Oprocentowanie hipoteki zostało obliczone na 2,86%, a RRSO na 3,08%. Bank Pekao pobiera prowizję w wysokości 1,99% w wartość miesięcznej raty kredytowej to 1190,64 zł.
  4. Millenium Bank – czwarte miejsce w kalkulatorze totalmoney.pl uzyskały kredyty mieszkaniowe Millenium Bank. Hipoteka została tu objęta oprocentowaniem w wysokości 3,06%, a proponowana wartość RRSO wyniosła 3,1% przy zerowej prowizji. Miesięczna rata kredytowa została ustalona na wartość 1193,34 zł.

Artykuł opracowany w oparciu o styczniowy raport o kredytach hipotecznych oraz kwietniowe i czerwcowe porównanie ofert bankowych i zdolności kredytowej dla profilowych klientów, serwisu bankier.pl. W artykule wykorzystano także porównanie kredytów hipotecznych z kalkulatora totalmoney oraz zapisy rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.

Czy ten artykuł był dla Ciebie pomocny?
Oceń
Dla 0,0% czytelników artykuł okazał się być pomocny