Kredyt hipoteczny w PKO BP - zobacz, co należy wiedzieć

Według wszelkich statystyk bank PKO BP jest liderem na polskim rynku bankowości detalicznej. Świadczy o tym chociażby liczba sprzedanych kredytów konsumpcyjnych, w tym również hipotecznych. Na te drugie w PKO BP decyduje się aż 30% wszystkich kredytobiorców hipotecznych. Świadczy o tym cena kredytu, społeczne zaufanie do instytucji, dostępność w wielu miejscach w Polsce i ale i fakt, że jest to polski bank.

Zanim zaczniemy myśleć o planach, na co przeznaczymy pieniądze uzyskane z kredytu, należy określić czy spełniamy określone warunki. Pierwszym etapem jest określenie sytuacji finansowej za sprawą obliczenia dochodu. Wszystko zależne jest od rodzaju umowy, jaką jesteśmy związani z pracodawcą. W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony należy pracować od minimum 6 miesięcy w danym miejscu. Bank bierze do zdolności kredytowej średnią z ostatnich 12 miesięcy lub krótsze, gdy zatrudnienie nie trwa tyle czasu. Jeśli są duże różnice pomiędzy średnią a wpływami za ostatnie pół roku, to bank zastrzega sobie możliwość przyjęcia niższej wartości.

Jeśli klient posiada umowę o pracę na czas określony, to musi spełniać dwa z trzech warunków:

• nie jest to pierwsza umowa zawarta z danym pracodawcą;
• przyszły kredytobiorca wykonuje zawód o prestiżu społecznym, który wiąże się z powszechnym zaufaniem;
• istnieją przesłanki dotyczące przedłużenia umowy lub jej odnowienia.

(na podstawie: https://blogkredytowy.pl/kredyt-hipoteczny-w-pko-bp/)

Umowa ta może być traktowana jak na czas nieokreślony w przypadku, gdy obowiązuje w danym miejscu zatrudnienia minimum 6 miesięcy i potrwa jeszcze minimum 2 lata. Dodatkowo bank bierze pod uwagę średnią dochodów z ostatniego roku lub krótszą, jeśli zatrudnienie trwa krócej.

Umowy o zlecenie i o dzieło bank PKO BP traktuje bardzo podobnie. Muszą trwać minimum 12 miesięcy wstecz możliwą 3-miesięczną przerwą między nimi. Jednak pojawia się w tym przypadku kolejny wymóg. Klient musi posiadać ubezpieczenie zdrowotne, a jeśli składki nie są odprowadzane do ZUS-u, to należy okazać dowód posiadania prywatnego ubezpieczenia. Wysokość dochodów przyjmowanych przez bank to 65% przy średniej przychodu z ostatniego roku i 40% przy średniej przychodu, jeśli obowiązuje umowa o dzieło. W sytuacji, gdy prowadzimy działalność gospodarczą, bank wymaga od nas prowadzenia jej minimum 12 miesięcy wstecz. Jest możliwość, aby w tym okresie działalność była zawieszona, jednak każdy przypadek rozpatrywany jest przez bank indywidualnie.

Maksymalny okres kredytowania w przypadku PKO BP to 35 lat, natomiast maksymalny wiek kredytobiorcy wynosić może 80 lat w momencie prognozowanej spłaty kredytu na dzień analizy finansowej. Zaletą w tym wypadku jest możliwość uwzględnienia wieku osoby, która będzie miała więcej niż 80 lat, w przypadku gdy jej dochód stanowi mniej niż 60% dochodu wszystkich kredytobiorców.

W przypadku wkładu własnego PKO BP ma podobną zasadę do konkurencji. Klient musi posiadać minimum 10% wkładu własnego, z tą różnicą, że musi zapłacić za ubezpieczenie niskiego wkładu, co w tej instytucji jest najwyższą kwotą spośród wszystkich ofert na polskim rynku.

Mimo tej sporej niedogodności bank ten może poszczycić się jednym z krótszych okresów przyznawania decyzji o udzieleniu kredytu. Wynosi on zaledwie 21 dni od momentu złożenia wszystkich niezbędnych dokumentów. Istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Od niedawna Bank Polski zmienił tabelę opłat i prowizji w odniesieniu do wcześniejszej spłaty. Teraz obowiązuje 0% już od samego początku spłaty. Można również nadpłacać poprzez bankowość elektroniczną, co nie zawsze jest dostępne u konkurencji. Jeśli chcemy skrócić okres kredytowania, to należy dostarczyć aneks do umowy, który nie jest darmowy. Koszt takiej operacji wynosi 0,5% od pozostałego salda kredytu, minimum 200zł. To spora niedogodność, jeśli weźmiemy pod uwagę powyżej opisane zalety.

Jak widać Bank PKO BP S.A w ofercie kredytu hipotecznego ma zarówno sporo cech przemawiających za jego wyborem, jak i również sporo tych, które wstrzymują nas od decyzji. Na plus przemawia wcześniejsza spłata 0% już na samym początku, tylko 10% wkładu własnego, czy chociażby duża dostępność placówek w całym kraju. Jako mankamenty oferty warto wymienić prowizję 0,5% od pozostałego salda kredytowego przy skróceniu okresu kredytowania lub pasywne podejście do uzyskania dochodów na podstawie umowy zlecenie i umowy o dzieło. Zanim podejmiemy ostateczną decyzję, warto prześledzić jeszcze przydatne informacje na stronie internetowej pkobp.pl lub udać się do najbliższej placówki banku.