Kredyt mieszkaniowy czy hipoteczny? Jak je uzyskać?

Opublikowano: 01.12.2023Autor: Grupa KB.plDrukujArtykuł sponsorowanyUdostępnij

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy – czym się różnią?

Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona przez kredytobiorcę na rzecz banku. Kredyty te charakteryzuje wysoka kwota i długi okres spłaty. Czy jedynym przeznaczeniem kredytu hipotecznego jest zakup mieszkania lub budowa domu? Otóż nie. Banki oferują wiele rodzajów kredytów pod zastaw nieruchomości.

• Kredyt budowlano-hipoteczny – dwufazowy kredyt, który umożliwia budowę domu, a potem jego wykończenie.
• Kredyt refinansowy – umożliwia zastąpienie kredytu o mało atrakcyjnych warunkach nowym kredytem, np. w innym banku.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – służący zamianie kilku innych kredytów na jeden większy z dłuższym okresem spłaty i niższą ratą.
• Pożyczka hipoteczna – udzielana na dowolny cel.
• Kredyt hipoteczny mieszkaniowy – przeznaczony na różne cele mieszkaniowe.

Wspólnym mianownikiem wszystkich wymienionych kredytów jest zabezpieczenie w formie hipoteki. Kredyt mieszkaniowy jest jednym z rodzajów kredytu hipotecznego i jego ścisłym przeznaczeniem jest zakup nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego, a także budowa domu systemem gospodarczym.

Czym charakteryzują się kredyty mieszkaniowe?

Wiesz już, na jaki cel możesz przeznaczyć kredyt mieszkaniowy. Co jeszcze warto o nim wiedzieć? Kredyt ten wyróżnia najdłuższy okres kredytowania, bo aż 35-letni – przy czym najstarszy kredytobiorca na dzień uiszczenia ostatniej raty nie może mieć więcej niż 75 lat (w niektórych bankach 80 lat). Jeśli dla przykładu masz 50 lat, maksymalny okres kredytowania, jaki zaproponuje Ci większość banków, to 25 lat. Warto mieć to na uwadze, jeśli jesteś młodszy, ale chciałbyś wziąć kredyt wspólnie z rodzicami.

Kredyt możesz spłacać w systemie rat równych lub malejących. Wysokość raty może się zmieniać z powodu zmiennego oprocentowania. Część banków oferuje kredyty ze stałym oprocentowaniem, ale tylko na okres kilku pierwszych lat.

Zgodnie z rekomendacjami KNF kredytobiorca wnioskujący o kredyt hipoteczny musi wnieść wkład własny w wysokości 20%. Niektóre banki udzielają finansowania z 10-procentowym wkładem, ale wymagają wtedy ubezpieczenia. Warto też zapoznać się z warunkami programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który umożliwia zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego bez kapitału.

Inna rekomendacja KNF ograniczyła dostępność kredytów hipotecznych w walucie obcej. Aktualnie możesz wziąć kredyt w takiej walucie, w której osiągasz większą część dochodów.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny na mieszkanie poprzedza badanie zdolności kredytowej. Określa ona, na jaką kwotę maksymalną może być przyznany kredyt i na jak długo. Jakie czynniki są brane pod uwagę przy badaniu zdolności kredytowej?

• Wysokość i źródło dochodów
• Wykonywany zawód i zajmowane stanowisko
• Staż pracy
• Koszty utrzymania gospodarstwa domowego
• Liczba osób na utrzymaniu
• Obecne zadłużenie
• Wiek i stan cywilny
• Status mieszkaniowy i majątkowy
• Wykształcenie
• Historia kredytowa.

Nie jest prawdą, że do otrzymania kredytu wymagana jest wyłącznie umowa o pracę. Owszem, niektóre banki traktują tę formę zatrudnienia przychylniej i nie akceptują umów cywilnoprawnych, ale nie wszystkie. Jeśli wykonujesz pracę na podstawie umowy-zlecenia lub umowy o dzieło, poszukaj banku, który traktuje to źródło dochodu na równi z innymi.

Sprawdź też jak zdobyć zdolność kredytową na https://erif.pl/poradnik-konsumenta/jak-sprawdzic-zdolnosc-kredytowa-praktyczne-wskazowki-dla-kredytobiorcow/

Badanie zdolności kredytowej to nie tylko analiza Twojej sytuacji finansowej, ale także weryfikacja wiarygodności. W tym celu banki sprawdzają historię kredytową w BIK. Biorą pod lupę Twoje przeszłe zadłużenia i sprawdzają, czy spłacałeś je regularnie. Jeśli jesteś solidnym kredytobiorcą, wykorzystaj historię kredytową jako swój atut. Twoje spłacone kredyty będą dla banków widoczne tylko za Twoją zgodą, którą mogłeś wyrazić w trakcie składania wniosku np. o pożyczkę. Jeśli tego nie zrobiłeś, to nic straconego. Możesz wyrazić tzw. zgodę ogólną bezpośrednio w BIK. Wówczas informacje o historii kredytowej (do 5 lat wstecz) mogą być udostępniane instytucjom finansowym.

Przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny warto spłacić wszystkie aktualne zadłużenia oraz zamknąć karty kredytowe i limity w rachunkach, nawet jeśli z tych ostatnich nie korzystasz. Obniżają one Twoją zdolność kredytową, warto więc pozbyć się ich przynajmniej na czas ubiegania się o kredyt na mieszkanie.

Niezbędne wymagania, które trzeba spełnić przy staraniu się o kredyt mieszkaniowy

Zdolność kredytowa to nie wszystko, czego bank wymaga przed udzieleniem kredytu. Są jeszcze inne czynniki, które przesądzają o pozytywnej decyzji kredytowej i wpływają również na ostateczną wysokość środków przyznanych przez bank.

Wkład własny – kiedy i w jakiej wysokości jest wymagany?

Wkładem własnym nazywamy kapitał wymagany przez banki od kredytobiorcy. Zgodnie z rekomendacjami KNF nie powinien być on niższy niż 20% wartości inwestycji. Niektóre banki jednak oferują kredyty z niższym wkładem własnym pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia. Wkład własny co do zasady wymagany jest zawsze, co w obliczu rosnących cen nieruchomości stanowi duże ograniczenie dla osób marzących o własnym „M”. W związku z tym powstał państwowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który zwiększa dostępność kredytów mieszkaniowych. Do programu przystąpiły niektóre banki komercyjne.

Wartość a cena nieruchomości

Po wstępnej pozytywnej weryfikacji zdolności kredytowej bank wymaga przedstawienia operatu szacunkowego. To dokument stwierdzający rzeczywistą wartość nieruchomości, którą zamierzasz kupić. Wycenę przeprowadza rzeczoznawca majątkowy po stronie banku lub zewnętrzny wybrany przez Ciebie. Pamiętaj tylko, że bank ma prawo do wskazania, którego rzeczoznawcę akceptuje. Lepiej więc porozumieć się w tej sprawie przed zleceniem przeprowadzenia wyceny.

Operat szacunkowy decyduje o ostatecznej kwocie przyznanego kredytu. Wartość nieruchomości, którą planujesz kupić, będzie dla banku zabezpieczeniem. Z tego powodu to nie cena proponowana przez sprzedającego będzie decydująca, a profesjonalna wycena.

Jakie dokumenty są wymagane do wniosku o kredyt na mieszkanie?

Pełną listę dokumentów niezbędnych do ubiegania się o kredyt mieszkaniowy przedstawi doradca w banku. Warto jednak wiedzieć, jaki jest podstawowy zakres dokumentacji – niektóre z wymienionych papierów możesz pozyskać przed podjęciem rozmów z wybraną instytucją, aby przyspieszyć cały proces. O to z dużym prawdopodobieństwem poprosi bank:

• dowód osobisty,
• zaświadczenie o zatrudnieniu,
• zaświadczenie o dochodach,
• wyciąg z konta z ostatnich miesięcy,
• PIT za ubiegły rok,
• operat szacunkowy.

Najwięcej rozbieżności w zakresie wymaganych dokumentów pojawia się przy różnych źródłach dochodu. Inaczej sprawa przedstawia się w przypadku umów o pracę, a inaczej przy umowach cywilnoprawnych czy działalności gospodarczej.

https://erif.pl/poradnik-konsumenta/jak-dostac-kredyt-na-mieszkanie-jakie-warunki-nalezy-spelnic/

Jak dostać kredyt mieszkaniowy? Jak zwiększyć swoją szansę na pozytywną decyzję kredytową?

Przed staraniem o kredyt mieszkaniowy radzimy zorientować się w ofertach, a także przeczytać analizy eksperckie dotyczące wysokości kredytów przyznawanych przez poszczególne banki. Każdy z nich ustala swoją politykę kredytową. Niektóre mogą więc premiować rodziny z dziećmi, a mniejszym zaufaniem darzyć singli i na odwrót. Niestety banki niechętnie dzielą się szczegółowymi kryteriami przyznawania kredytów, można więc jedynie opierać się na spekulacjach analityków.

Z pewnością warto zadbać o te spośród czynników branych pod uwagę przy badaniu zdolności, na które masz wpływ. Pozamykaj wszystkie produkty kredytowe. Jeśli nie masz historii w BIK, warto wziąć coś ze spłatą ratalną, aby udokumentować swoją rzetelność. Polecamy także zweryfikować swoje potrzeby pod kątem wyboru nieruchomości. Być może wystarczy mniejsze mieszkanie lub takie położone nieco dalej od centrum miasta, co pozwoli wziąć kredyt z niższa ratą lub krótszym okresem kredytowania i zwiększy szansę na pozytywną odpowiedź banku.

artykuł sponsorowany