Kalkulator kredytowy: co wpływa na zdolność kredytową?

Czym jest kalkulator kredytowy?

Kalkulator kredytowy lub kalkulator zdolności kredytowej to narzędzie pomagające obliczyć zdolność kredytową konkretnej osoby, czyli maksymalną kwotę kredytu, jaką ta osoba będzie w stanie spłacać przy danych dochodach i zobowiązaniach. Kalkulator może  być bardzo prosty lub bardziej rozbudowany. W podstawowej wersji wymaga podania jedynie miesięcznych dochodów i wydatków, sumy zobowiązań oraz liczby domowników. Zaawansowane kalkulatory są dokładniejsze, przez co mogą wymagać podania również dodatkowych informacji.

Uwaga! Pod hasłem „kalkulator kredytowy” można też znaleźć narzędzia do porównywania ofert różnych banków oraz tworzenia symulacji spłaty przy podanych parametrach. Jeśli chcesz zbadać swoją zdolność, wyszukaj „kalkulator zdolności kredytowej”.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Kalkulator kredytowy pomoże Ci sprawdzić, jak wysoki kredyt możesz uzyskać. To ważne, ponieważ banki dokładnie analizują sytuację wnioskodawcy przed przyznaniem finansowania. Ich celem jest redukcja do minimum ryzyka, że zobowiązanie nie zostanie spłacone. Co jednak dokładnie wpływa na zdolność kredytową?

Wysokość i forma uzyskiwania dochodów

Jednym z najważniejszych czynników są dochody. Im więcej zarabiasz, tym wyższą comiesięczną ratę możesz płacić. Tym samym możesz zaciągnąć kredyt w większej wysokości i zdecydować się na krótszy okres kredytowania. Sama wysokość dochodów to jednak nie wszystko. Bankom zależy również na tym, aby były one stałe, szczególnie przy długotrwałych zobowiązaniach (np. kredytach hipotecznych). Dlatego zwracają uwagę też na ich źródło.

W najlepszej sytuacji są osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Daje to bowiem największą szansę na utrzymanie dochodów w przyszłości na przynajmniej takim samym poziomie. Własna działalność gospodarcza (w tym samozatrudnienie) lub praca na podstawie umów cywilnoprawnych cechują się znacznie mniejszą stabilnością, dlatego mogą obniżać zdolność kredytową.

Obciążenie z tytułu zadłużenia

Kolejnym bardzo ważnym czynnikiem są zobowiązania. Mowa tu  o obciążeniach z tytułu spłacanych już kredytów czy rat. Znaczenie mają także limity kredytowe na kartach i kontach. Im więcej stałych zobowiązań – tym mniejsza jest elastyczność finansowa potencjalnego kredytobiorcy. Tym samym jego zdolność kredytowa spada.

Dlatego osobom chcącym zaciągnąć duże zobowiązanie (np. kredyt hipoteczny) zaleca się wcześniejsze spłacenie pozostałych długów lub np. ich skonsolidowanie.

Koszty utrzymania

W oczach banku dość istotne są też pozostałe koszty ponoszone przez wnioskodawcę – chociażby te związane z utrzymaniem. Jeśli masz wysokie dochody, ale również wysokie koszty, Twoja zdolność kredytowa może być niska. Dlatego przed złożeniem wniosku w banku warto się im przyjrzeć, a w razie potrzeby postarać się zredukować niepotrzebne wydatki.

Parametry kredytu (okres kredytowania, rozkład rat)

Ostatnim z głównych czynników wpływających na zdolność kredytową są parametry samego zobowiązania. Rozkładając je na dłuższy okres, otrzymuje się niższą miesięczną ratę. Stanowi ona mniejsze obciążenie dla domowego budżetu, a zatem ryzyko braku terminowej spłaty jest zredukowane. Rozłożenie spłaty na więcej rat może zatem pomóc zwiększyć zdolność kredytową.

Wpływ na zdolność ma również rozkład rat. Raty malejące oznaczają, że kwota spłaty jest wyższa w początkowym okresie, a następnie z każdym miesiącem maleje. Przy ustalaniu zdolności kredytowej bank weźmie jednak pod uwagę pierwsze, najwyższe raty. Tym samym może uznać, że będą one stanowić za duże obciążenie dla budżetu wnioskodawcy. Przy równych ratach można uzyskać większą zdolność kredytową.

Kontroluj swoją zdolność i historię kredytową w BIK

W najbliższym czasie planujesz zaciągnąć kredyt, ale nie jesteś pewien, czy Cię na niego stać? Wykorzystaj zaawansowany kalkulator kredytowy (sprawdź na: https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/analizator-kredytowy) – Analizator Kredytowy BIK to proste w użyciu, a jednocześnie bardzo wiarygodne narzędzie, które korzysta z tych samych danych, po które sięgają banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta. Ponadto pomaga chronić Twoje finanse, ostrzegając przed zbyt dużym obciążeniem budżetu, sugeruje optymalne parametry kredytu i podpowiada, w jaki sposób można poprawić swoją zdolność kredytową. Dzięki niemu znacznie lepiej przygotujesz się do złożenia wniosku w banku i realnie ocenisz swoje szanse na kredyt!