Oszczędzanie na wkład własny – gdzie lokować środki?

Wkład własny na mieszkanie 2023 – najważniejsze zasady

Aby kupić mieszkanie na kredyt w Polsce, zwykle konieczne jest wniesienie wkładu własnego – w zależności od banku, to najczęściej 20 lub 10% wartości kredytowanej nieruchomości (niższa suma jest zazwyczaj oferowana pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia).

Wkład własny trzeba w całości wpłacić przed udzieleniem kredytu – co istotne, wnoszony w ten sposób kapitał nie może pochodzić z pożyczki, co należy pisemnie poświadczyć w umowie z bankiem. Co prawda od marca 2023 roku na rynku funkcjonuje program pozwalający na zakup nieruchomości bez wkładu własnego, jednak aby z niego skorzystać, należy spełnić dodatkowe kryteria.

Dlaczego wartość oszczędności spada?

Dla wielu osób odkładanie na wkład własny to długi proces – często rozłożony na kilka lat. Jednocześnie dużym problemem jest dziś szybki i bardzo wyraźny spadek siły nabywczej oszczędności. Powoduje go – w ostatnich latach rekordowa – inflacja, a w kontekście wkładu własnego – bardzo szybko rosnące ceny mieszkań. Dla przykładu w Warszawie w maju 2023 metr kwadratowy kosztował średnio 12 400 zł, a rok wcześniej – 11 953 zł. Oznacza to wzrost o 3,74%. Cena 50-metrowego mieszkanie w stolicy w tylko w rok wzrosła o około 22 200 zł (z 598 00 zł do 620 000 zł). Tym samym kwota wkładu własnego w wysokości 10% wartości takiego mieszkania zwiększy się o 2 200 zł.

Trend szybkich wzrostów cen mieszkań nie został powstrzymany nawet przez pandemię i mocny wzrost stóp procentowych. Jednocześnie wysoka inflacja sprawia, że konsumenci wydają więcej na podstawowe potrzeby, co również negatywnie odbija się na możliwościach oszczędzania.

Jak chronić kapitał przed spadkiem realnej wartości?

Aktywem uznawanym za skuteczny sposób na zachowanie wartości pieniądza w czasie, jest złoto. Dotyczy to szczególnie fizycznego złota inwestycyjnego – w formie sztabek i monet bulionowych. Produkty te można wygodnie kupić w salonach sprzedaży dealerów metali szlachetnych, ale także przez internet.

Sztabki i monety są dostępne w wielu wariantach wagowych – najmniejsza sztabka złota o wadze 1 g kosztuje w czerwcu 2023 około 300 zł. Warianty o większej masie są proporcjonalnie droższe. Osoby chcące zabezpieczyć oszczędności na wkład własny przed działaniem inflacji mogą kupić sztabki o wadze – na przykład – 5 g (około 1 500 zł), 10 g (około 2 600 zł), 20 g (około 5 200 zł), czy 100 g (około 26 000 zł). Zasadniczo im większa sztabka, tym za każdy gram złota płaci się mniej (ponieważ zmniejsza się procentowy udział kosztów produkcji, dystrybucji i przechowywania w finalnej cenie produktu). Sztabki we wszystkich wymienionych gramaturach, a także złote monety inwestycyjne kupisz (także online) w salonie ASCOIN.

Warto pamiętać również, że fizyczne złoto inwestycyjne (tzn. sztabki i monety bulionowe składające się w całości lub prawie w całości ze złota) jest zwolnione z podatku VAT, a osoby prywatne, które sprzedają je z zyskiem po upływie 6 miesięcy od zakupu, nie są zobowiązane płacić podatku dochodowego.

Dlaczego warto rozważyć inwestycję w złoto i dlaczego warto to robić?

Złoto fizyczne jest aktywem bardzo stabilnym, szczególnie w długim terminie. W ciągu ostatnich 5 lat ceny tego kruszcu wzrosły o około 55%, a w perspektywie ostatnich 20 lat – aż o około 400% Jego ceny stopniowo rosną, choć w krótkich okresach (np. w perspektywie kilku miesięcy lub roku) mogą się wyraźnie wahać. Dlatego zaleca się wybierać złoto fizyczne jako inwestycję z dłuższym horyzontem czasowym (w krótkich okresach występuje wyższe ryzyko straty). Złoto nie pozwala na spektakularne zyski, ale jednocześnie ryzyko dużych spadków cen w długim terminie jest bardzo małe, dlatego kruszec ten spełnia kryteria bezpiecznej przystani.

Złoto fizyczne jest też niezależne od systemu bankowego, dlatego perturbacje w światowych gospodarkach nie odbijają się tak istotnie na jego cenie. W momentach kryzysowych ceny królewskiego kruszcu zazwyczaj rosną jeszcze szybciej, ponieważ istotnie zwiększa się na nie popyt.

Jak wspomnieliśmy, ryzyko straty jest relatywnie niskie, jednak, jak przy każdej inwestycji, występuje. W przypadku złota fizycznego trzeba wziąć pod uwagę również ryzyko kradzieży lub zagubienia cennego kruszcu. Przeciwdziałać temu można przez umiejętne przechowywanie wyrobów w domu lub skorzystanie z komercyjnej usługi przechowywania, np. w skrytce bankowej.