Budujemy dom - sprawdź od czego zależy rata kredytu hipotecznego

Co składa się na ratę kredytu hipotecznego?

W każdym banku rata kredytu hipotecznego podawana jest w formie jednej, pełnej kwoty. Warto jednak wiedzieć, że tak naprawdę składa się ona z dwóch części. Pierwsza z nich, kapitałowa, jest przekazywana do spłaty kwoty, która została pożyczona od banku. Z kolei część odsetkowa służy do spłacania odsetek, które są zapłatą dla banku. W ten sposób rekompensowany jest placówce okres, przez który kredytobiorca był w posiadaniu jej pieniędzy.

Wraz z upływem czasu i postępu spłaty pożyczki zmienia się to, jak dużą część całości raty stanowi kapitał, a jak dużą odsetki. Bardzo ważny jest tutaj rodzaj rat. Klienci mają zwykle możliwość wyboru pomiędzy ratami równymi a malejącymi. W pierwszym przypadku wynoszą one tyle samo, o ile nie zmieni się stopa oprocentowania WIBOR. Z kolei przy ratach malejących kredytobiorca płaci najwięcej na samym początku okresu spłaty, a następnie są one stopniowo obniżane.

W przypadku rat równych dominuje część odsetkowa, najczęściej na początku okresu zwrotu pieniędzy. W przypadku rat malejących oznacza to szybszą spłatę kapitały, lecz pierwotnie są większym obciążeniem dla domowego budżetu. Ma to dosyć duże znaczenie, ponieważ im szybciej będziesz spłacać kapitał, tym mniejsze odsetki zostaną naliczone. Dzięki temu całość kredytu będzie tańsza do spłacenia.

Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego?

Na wysokość tego świadczenia wpływa wiele różnych czynników. Wszystkie z nich warto mieć na uwadze, aby później móc w łatwiejszy i bardziej intuicyjny sposób spłacać zaciągnięty kredyt. Wysokość części kapitałowej zależy od typu rat, a także sumy pożyczonej od banku i na jak długi okres. Z kolei kwota odsetek obliczana jest na podstawie ustalonego wcześniej oprocentowania oraz kwoty kapitału, która pozostała do spłaty. Na oprocentowanie świadczenia składa się zmienna stopa procentowa WIBOR oraz marża banku.

Pierwsza ze zmiennych nie jest zależna w sposób bezpośredni od placówki i nie podlega negocjacjom. Większość banków wykorzystuje stopę WIBOR 3M, która jest aktualizowana co trzy miesiące. Możliwe jest dzięki temu wyliczenie trzech rat kredytu hipotecznego do przodu. Klient może zatem przygotować odpowiednią sumę pieniędzy i nie jest konieczna jej zmiana w przypadku, gdyby WIBOR wzrósł lub spadł w danym okresie.

Z kolei marża banku, czyli wynagrodzenie za udzielenie kredytu, jest z kolei ustalana indywidualnie przez każdą placówkę. Ją można próbować obniżać. Poszukując najlepszej oferty dobrze jest mieć na uwadze, że na całkowity koszt zobowiązania wpływa nie tylko oprocentowanie, lecz również prowizja za jego udzielenie oraz inne opłaty kredytowe, w tym ubezpieczenie świadczenia.

W jaki sposób można obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Sposób na skuteczne obniżenie raty kredytu hipotecznego jest kilka. Przydadzą się one szczególnie wtedy, gdy zależy Ci na tym, aby jak najmniej obciążał domowy budżet. Pierwszą opcją jest wydłużenie okresy spłaty. Im jest on dłuższy, tym kwota rat automatycznie spada. Dzieje się tak poprzez rozłożenie kwoty na więcej części.

Sam okres spłaty ustala się na początku podpisywania umowy, lecz w razie potrzeby można zawnioskować o jego wydłużenie. Jest to przywilej klienta w ramach tak zwanej restrukturyzacji zobowiązania. Trzeba jednak pamiętać, że ostateczny koszt kredytu w takim przypadku wzrośnie. Wynika to z tego, że kapitał pozostały do spłaty będzie pomniejszany wolniej. W związku z tym naliczone będą wyższe odsetki.

Minimalny wkład własny w kredycie hipotecznym to również świetny pomysł na obniżenie wszystkich rat. Wynosi on aktualnie 20% lub 10%, jednak w takim przypadku niezbędne jest zakupienie dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu. Można również wpłacić większą kwotę, co przełoży się na niższy kapitał kredytu, a więc mniejszą część kapitałową raty. Niższa będzie również część odsetkowa, dlatego jeśli dysponujesz odpowiednią ilością gotówki, wysoki wkład własny jest warty rozważenia.

Można również próbować wynegocjować lepsze warunki. Wpłyną one jednak na ratę zobowiązania, a także na jego ostateczny koszt. Mowa w tym przypadku o prowizji za udzielenie zobowiązania oraz marża banku, która stanowi część oprocentowania. Kredytobiorca może prowadzić także negocjacje z bankiem na własną rękę, jednak skuteczniejszym rozwiązaniem jest powierzenie tego zadania pośrednikowi. Specjalista wspomoże w osiągnięciu jak najkorzystniejszej formy spłaty kredytu.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Najprostszym i najczęściej wybieranym sposobem na obliczenie, ile będzie wynosić rata kredytu hipotecznego, jest skorzystanie z internetowego kalkulatora. Tego typu narzędzia wymagają wprowadzenia podstawowych danych, takich jak kwota, okres spłaty, oprocentowanie czy też prowizja. Trzeba mieć jednak na uwadze, że zmiany w stawkach WIBOR mogą wpływać na aktualność wstępnych kalkulacji. Z tego powodu lepiej udać się do wybranej przez siebie placówki bankowej i indywidualnie ustalić szczegóły.

Można również skorzystać z obliczenia takiej raty za pomocą kilku danych. Potrzebna będzie wysokość kredytu, oprocentowanie w skali roku oraz ilość rat. Jest to jednak proces zdecydowanie bardziej skomplikowany. Z tego powodu obliczanie za pomocą kalkulatorów jest bardziej intuicyjne. Aby dowiedzieć się jednak więcej na temat zaciągania kredytów hipotecznych i informacji związanych z obliczaniem, obniżaniem oraz negocjowaniem rat za rok obecny, wystarczy wpisać w wyszukiwarkę kredyt hipoteczny 2022. Dowiedz się więcej na bankier.pl.