Jaki wpływ na ratę kredytu ma stopa procentowa?

Stopy procentowe a koszt kredytu

Decydując się na kredyt, warto wcześniej nieco przeanalizować oferty, korzystając z kalkulatorów. Takie narzędzia, jak np. to dostępne pod adresem https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy pozwalają na rozeznanie się w propozycjach różnych banków i ocenę warunków umowy, bez poczucia presji wynikającego z siedzenia wraz z doradcą w oddziale banku.

Jednym z czynników, które mogą wpływać na dobór kredytu, może być rodzaj oprocentowania, na jaki decyduje się kredytobiorca. Jest to istotna zmienna, szczególnie gdy planowane jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Banki dopuszczają zmienne oraz stałe oprocentowanie zobowiązań. Oznacza to, że oprocentowanie nominalne dla kredytu może ulegać zmianie, tzn. obniżać się lub podwyższać. Składa się na nie marża kredytowa oraz WIBOR. Wysokość wskaźnika zależy od wielu czynników i zmienia się niemal codziennie. Stanowi on referencyjną wysokość dla oprocentowania pożyczek międzybankowych udzielanych przez Bank Centralny. W przypadku każdego kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem, w umowie zostanie uwzględniony WIBOR.

W przypadku oprocentowania stawka marży kredytowej jest niezmienna – ta, która została ustalona wraz z podpisaniem umowy, obowiązuje przez cały okres spłaty kredytu. W takim wypadku na wysokość oprocentowania największy wpływ ma warszawski indeks, którego wielkość nie jest zależna ani od banku, ani od kredytobiorcy.

Co wpływa na wzrost stopy procentowej?

Zmiany wysokości stóp procentowych, w szczególności ich wzrosty, znacząco podnoszą opłaty rat kredytowych, a to niekiedy wpływa na problemy ze spłatą zobowiązań dla kredytobiorców. Ich fluktuacje są niezależne od indywidualnych osób i podlegają zmianom przez:

• raporty inflacyjne;
• założenia polityki pieniężnej na następny rok rozliczeniowy;
• sprawozdania z realizacji polityki pieniężnej;
• sprawozdania z posiedzeń Rady Polityki Pieniężnej.

Czynniki te sprowadzają się do podejmowania działania w zakresie wysokości stóp procentowych w momencie, gdy zaczyna wzrastać inflacja w Polsce. Dzięki temu można uniknąć drastycznego podnoszenia cen na rynku.

W praktyce proces ten wygląda następująco: Bank Centralny pożycza bankom komercyjnym walutę po wyższej cenie, z kolei te podnoszą oprocentowanie na udzielanych kredytach. W efekcie spada poziom konsumpcji oraz inwestycji, bo zaciągnięte zobowiązania stają się droższe. Z tego względu prywatni klienci wstrzymują się z decyzją o zaciąganiu kredytów, a przedsiębiorcy w celu obniżenia kosztów utrzymania dokonują np. cięć kadrowych.

Największy problem mają osoby, które już posiadają kredyty i nie mogą wycofać się ze zobowiązania, przez co spłacają je po wyższej cenie, niż w chwili, gdy podpisywały umowę.

Jak uchronić się przed podwyżkami rat kredytowych?

Decydując się na kredyt hipoteczny, należy zdawać sobie sprawę, że jego raty nie zawsze będą takie same i, uzależnione od wielu czynników, mogą rosnąć lub maleć. Podwyżka stóp procentowych przez NBP powoduje wzrost rat kredytowych, natomiast ich obniżka spadek kwoty.

Mając świadomość przeszkód związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego, można spróbować wcześniej przygotować się na niektóre z nich. Nie da się zupełnie ich uniknąć, ze względu na uzależnienie od mechanizmów rynkowych, niemniej obserwując niektóre zdarzenia, można próbować w odpowiedni sposób przygotować się na to, co może się wydarzyć.

Przydatna okazuje się wiedza na temat rynku i funkcjonowania gospodarki oraz świadomość, że mają one właściwości cykliczne. Oznacza to, że okresy spadków i wzrostów będą się wzajemnie przeplatać przez cały okres spłaty zobowiązania. Stąd też od razu warto założyć, że raty kredytowe będą się zmieniać.

Z tego względu nie ma sensu czekać z wzięciem kredytu, aż stopy procentowe spadną, bo w dłuższym okresie i tak wzrosną. Główną przesłanką do odczekania może być poprawa zdolności kredytowej płatnika wraz z obniżeniem stóp procentowych, jeśli przy aktualnej sytuacji miał już problem z zaciągnięciem kredytu.

Wzięcie kredytu przy dość wysokich stopach procentowych powoduje, że startuje się z najbardziej wymagającego pułapu i spadki cen są miłą odmianą, a wzrosty stają się mniej przerażające. W odwrotnej sytuacji znajduje się wiele osób, które brało kredyty przy bardzo niskich stopach procentowych, a po ich ciągłych podwyżkach stają się one zabójcze dla ich budżetu.

Osoby, które nie chcą uzależniać rat swojego kredytu od wskaźników rynkowych, mogą zdecydować się na zaciągnięcie kredytu ze stałym oprocentowaniem. Należy jednak pamiętać, że stałe oprocentowanie jest przewidziane tylko na pewien okres trwania kredytu, zazwyczaj jest to 5-7 lat. Zazwyczaj potem następuje zmiana na oprocentowanie zmienne (zależnie od zapisów umowy).

Myśląc o kredycie i poszukując najlepszej oferty, warto rozważyć równolegle budowanie poduszki finansowej, która będzie przeznaczona na spłaty rat, gdy np. okażą się za wysokie dla budżetu. Niekiedy, aby obniżyć całkowite koszty kredytu hipotecznego, warto dokładniej przemyśleć zakup nieruchomości. Szczególnie jeśli nie jest on sprecyzowany, wystarczający może się okazać mniejszy metraż lub lokalizacja na obrzeżach miasta, co wpłynie na obniżenie ceny.

Posiadany kapitał warto przechowywać na lokacie lub rachunku z oprocentowaniem. Nie są to narzędzia do budowania niebywałych zysków, ale pozwalają w pewnym stopniu chronić posiadane oszczędności przed utratą wartości, przez co będzie można je wykorzystać w przyszłości bez strat.

Podczas analizowania ofert, czynnikiem, na który warto zwrócić uwagę, jest marża bankowa. Nie zmienia się ona przez cały okres spłaty kredytu i to jedyny czynnik, na który można mieć wpływ jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Stanowi pewną bazę, do której doliczyć należy odsetki związane z wysokością stopy procentowej. Im wyższa marża, tym wyższa cena bazowa raty w całym okresie rozliczeniowym.